如何去创造自己的财富。

鍾yi 2022-05-22
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创造自己的财富:价值不能简单等同于财富 可能财富是要比价值更直观的,需要有更明确的存在形式,当然不包括精神财富 创造的财富应该是大于消耗的财富,因为人类社会的稳定和存在就是建立在这个基础上的 财富存在的意义当然可以从多方面分析 从社会学上来说 财富是吸引人们向前发展的动力,也是人们发展的目的所在 有段话不知道对你可有帮助 威廉·配第曾经指出:“劳动是财富之母,土地是财富之父”,马克思也曾经在《资本论》和《哥达纲领批判》等文献中多次指出劳动并非一切财富的唯一源泉。现实的常识告诉我们仅仅有劳动者而没有资本、土地等其他生产要素的参与,是不可能创造价值和财富的,在生产过程中三者缺一不可(应该注意这并不意味着资本、土地也创造价值)。对此马克思曾经论述到:“没有自然界,没有感性的外部世界,工人就什么也不能创造。它是工人用来实现自己的劳动,在其中展开劳动活动,由其中生产出和借以生产出自己的产品的原材料。”想要创造财富,那么首先要把自己变成财富——也就是你需要有本事,你要让自己值那么多钱。 其实很多人都会有迷茫期,尤其是大学毕业了、工作不顺心时候等等,但是你真正有了家,或者有了满意的工作,或者真爱的人,或者工作中收到别人几句赞赏,都可能激起你的上进心。 你没有目标,别人没有办法帮你什么,还要靠你自己。 自己喜欢什么,就努力去争取,为了这个目标不断充实自己。 人的一辈子就是由很多的小目标连接成的,人的满足感、上进心也是一点点前进中得到的,精神财富有时是可以转换为物质财富的.盖茨三世爵士(William Henry Gates III KBE,1955年10月28日-),又以比尔·盖茨闻名于世,美国商人、亿万富豪。他是微软的创始人,根据美国《福布斯》杂志的统计,盖茨是全世界最有钱的人。另外一个统计则称盖茨一个人的财富要比全世界最贫穷的50%人口的财富总额还要多. 生平 盖茨出生于美国西海岸的西雅图的一个上层家庭,父亲是当地的著名律师。盖茨是一名出色的学生,而且以极端个人主义闻名;根据他的一名高中同学的回忆,盖茨曾断言自己会在25岁时成为亿万富翁。在1970年代,还在哈佛大学读书的盖茨与伙伴保罗·艾伦(Paul Allen)一起为Altair 8800电脑设计Altair BASIC解译器。Altair是第一台商业上获得成功的个人电脑,而BASIC语言是一种易用易学的计算机程序设计语言,盖茨与艾伦所开发的BASIC版本就是后来的Microsoft BASIC,也是MS-DOS操作系统的基础,而后者又是微软公司早期成功的关键。Microsoft Basic后来成了Microsoft QuickBasic,并逐渐演变成为今天依然流行的Visual Basic。 青年盖茨在1970年代早期,盖茨写了一封著名的《致爱好者的公开信》,震惊了计算机界。盖茨宣称计算机软件将会是一个巨大的商业市场,计算机爱好者们不应该在不获得原作者同意的情况下随意复制电脑程序。当时的计算机界受到黑客文化影响,认为创意与知识应该被共享。盖茨随后离开校园,一手创办了世界上最成功的企业之一――微软公司,并逐渐将软件产业化。 但是盖茨的商业手法往往召至非议,其中之一就是MS-DOS的来源。在1970年代末,IBM正在计划进入个人电脑市场,并在1981年正式推出了IBM个人电脑(PC)。IBM需要为自己的产品寻找合适的、基于英特尔x86系列处理器的操作系统。IBM在与另一家公司简短谈判后找到了微软。而微软则又在未告之自己正在与IBM谈判的情况下找到了西雅图电脑公司,以据说是5万美元的价格向该公司购买他们所开发的操作系统(微软的支持者称,当时微软与IBM有协议,规定微软不得向外界透露谈判事宜)。微软之后再授权IBM使用该操作系统(已经更名为PC-DOS)。微软还与其他电脑生产商谈判,将经过更改后的MS-DOS系统安装到每一台新电脑上。事后西雅图电脑控告微软在未告之事实的情况下以极低的价格购买该公司的产品,但是双方最终达成庭外和解。盖茨的声誉因1990年代末美国政府一系列控告微软垄断的案件而再度受损。 1980年代中期盖茨对光盘作为数据储存媒介的前景感到乐观,因此积极推广CD-ROM。 盖茨也被指控商业行为不检点。盖茨多次被控告在他的领导下,微软公司的很多商业行为违反了美国的法律。 2000年,盖茨任命他长期的好友史蒂夫·巴尔默(Steve Ballmer)为微软首席执行官,而自己则为“首席软件设计师”(Chief Software Architect)。 在私生活方面,盖茨在1994年1月1日与琳达·法兰奇(Linda French)结婚。他们育有3个孩子:珍尼佛·凯瑟林·盖茨(1996年)、罗里·约翰·盖茨(1999年)和菲比·阿黛尔·盖茨(2002年)。 盖茨与夫人一起创办了慈善组织比尔与梅林达盖茨基金会(Bill & Melinda Gates Foundation)。批评者认为基金会的创立只是对公众负面评论微软公司垄断行为的回应。但是我们也应该注意到,无论动机为何,该基金会在为贫穷学生提供奖学金、艾滋病防治方面有很大贡献。 2004年英国外交部宣布,比尔·盖茨将被英女皇册封为英帝国爵级司令勋章(KBE),以表彰其在英国的企业发展、就业、教育和志愿事业等方面做出的杰出贡献。KBE是女皇可以授予外国公民的最高荣誉称号。 财产价值估价 根据《福布斯》杂志全球富豪排行榜,盖茨的财富如下: 1996年 - 185亿美元,排第一位 1997年 - 364亿美元,排第二位 1998年 - 510亿美元,排第一位 1999年 - 900亿美元,排第一位 2000年 - 600亿美元,排第一位 2001年 - 587亿美元,排第一位 2002年 - 528亿美元,排第一位 2003年 - 407亿美元,排第一位 获奖/荣誉纪录 被英国卫报评为2001年新闻界最有影响力的100人 被英国星期日泰晤士报评为1999年最有权力的人物之一 1999年《Upside》100精英第二名 《时代》周刊1998年50名网络精英第一名 《体育新闻》1997年体育界100名最有权力的人物 《首席执行官杂志》1994年年度CEO 昆虫学家们还将一种花虫以他的名字命名为盖茨氏蚜蝇 2004年获英国女王册封为爵士。 2、杨致远 财富档案 雅虎公司是全球访问人数最多的网站,以及互联网中最为人认同和接受的品牌。雅虎公司是一家重要的全球性互联网媒体公司,为全球范围8000万用户提供包括综合信息、通信和购物服务的品牌性网络。作为第一个网上浏览导引,www.yahoo.com成为流量、广告、家庭以及商务用户方面最主要的导引工具;它同时也是与互联网有关联的最为人们接受的品牌之一。用户能够随自己的旨意做出选择,尽可能以极其短的时间在国际网络上的数十万个主题中,找到想找的网址。 企业类型 网络业。 成长记录 创造了第一个互联网浏览导引——雅虎搜索引擎,将其发展为全球访问人数最多的网站和互联网中最为人认同和接受的品牌,2000年美国《财富》杂志公布美国40岁以下富豪排行榜,其位列第四,资产58.5亿元,是最年轻的美国华人首富。 如果不是网络,他可能会是一个普通的斯坦福大学电子工程专业的博士,如果不是他进入了网络,我们可能会缺少一个方便的搜索引擎,一个信息全面的门户网站。他就是杨致远,一个年轻的商业天才,最年轻的华人科技首富。 开始的时候,一说起这个来自台湾的中国人,人们马上便联想起“硅谷精英”、“杰出科学家”等名词,没有人会想到他与华尔街股市有什么关系。然而现在,杨致远的名字在华尔街越来越响,他和他生意上同伴的名字已经进入华尔街亿万富翁的行列。杨致远的成功令许多美国人捶胸顿足:这么简单的主意,我怎么没想到?的确,他的成功是从一个看似很简单的创意开始的。 斯坦福遇知己 1967年,杨致远生于中国的台湾,并在台湾度过了童年。两岁的时候父亲不幸去世。他母亲是一位英语和戏剧教授,独自抚养着杨致远和弟弟。 当时,杨致远的姨妈在美国已经定居,为了孩子的教育和将来的发展,也为了和家人团聚,母亲带着兄弟俩来到了美国,定居于加州的圣何塞。 刚到美国的时候,杨致远才10岁,他知道的英文只有一个单词——鞋子,但凭着中国人的聪明天赋,他还是取得了很好的学习成绩,1990年,杨致远顺利进入了斯坦福大学电子工程系。这里是硅谷的人才摇篮,曾经诞生过无数著名的公司。 斯坦福对杨致远的影响是深远的。在努力学习的同时,杨致远可是参加了许多社会活动,加入了大学生联谊会,这样做无意中锻炼了他的社交能力,为他日后独挡一面,驾驭一家轰轰烈烈的媒体公司奠定了基础。他还选修了经济类课程,他有一种朦胧的想法,将来也要自己办公司,但做梦也想不到会那么成功。 杨致远很聪明,他用了4年时间读完本科和硕士,并且成绩全是“A”。不过他并没有马上去工作,因为他觉得自己还没有经验,所以就想办法留在学校,正好大卫·费罗有个研究项目需要人,于是开始了两个人的博士课程。 杨致远和费罗原本就认识,但费罗比杨致远早进入电机这领域,他1988年即毕业于杜兰大学。费罗一度还曾做过杨致远的助教,他改变了杨致远只拿“A”的记录,直到现在,杨致远还开玩笑:“他居然给我个B。”当然这并不妨碍他们之间的深厚友情。他们做过好几堂课的同班同学,合作过作业。杨致远回忆说:“多亏费罗,(有的)作业几乎是他独自完成,我根本没做什么事。所以从那时起,我就知道以后要多跟这家伙合作。” 当然自此之后,杨致远就“常和这家伙合作”。很快地,两人成了合作无间的最佳拍档,杨致远和费罗可说是互补型人才。杨致远喜欢交际,思考,社会活动能力极强,在团体中常是领导者,而费罗则知识渊博,工作扎实,很内敛。若以科技智囊形容致远,那么费罗可称作科技天才。 杨致远很欣慰,因为他在这个学校不仅学到了知识,还找到了自己最好的朋友和创业伙伴。虽然两个人都很固执,但在关键时刻却能彼此体谅,相互理解。他们对世界、事理和技术均有着相似的看法,他们甚至有共同的博士导师,并且费罗就住他隔壁的宿舍。 “Yahoo!”诞生 杨致远和费罗的博士研究方向是自动控制软件,不过不久他们发现这个方向已经被几个公司给垄断了,发展机会不多,所以比较烦闷,幸好这时出现了第一个Web网浏览器。这个浏览器可以让他们查到许多资料,不管是科研的还是有关生活的。网络开始改变人们,它带来了更多的活力。 有了浏览器,杨致远很快就被迷住了,他和费罗制作了各自的主页,并乐此不疲地天天泡在网上,博士研究工作都被放到了一边,幸运的是指导老师这时不在国内。 像许多上网的人一样,两个人开始各自收集自己喜欢的站点,并互相交换,刚开始时每天交换,接着是几小时一交换,再接着随时都在交换,收集的站点资料越来越多,他们觉得不胜其烦,决定开发一个数据库系统来管理资料。 其实这是一个很简单的创意,但当时没有人想到去做,而杨致远和他的伙伴却想到了。他们把网络资料整理成方便的表格,将它命名成“杰里万维网向导”(Jerry’s Guide to the World WideWeb),“杰里”是杨致远的英文名。他们共享这一资源,站点名单越来越长,他们将站点分类,很快每一类站点也太多了,他们又将类分成子类,Yahoo!的雏形诞生了,核心就是按层次将站点分类,直到现在这一点也没有改变。 杨致远和戴维把指南的地址给了很少的几个朋友。但没过多久,就有数以百计的人开始访问他们的指南,他们在设计指南时并没有想到给大学外的其他人使用,不过杨致远的电脑属于斯坦福大学网络的公开部分,所以只要知道地址就可以像杨致远隔壁的戴维一样访问。站点的访问者越来越多,他们开始扩充指南的功能,提高搜索效率,加上了最新站点、最酷站点等功能。 每一点改进他们都收到了大量鼓励的电子邮件,很多还提出了改进的建议,这些来自网络世界的鼓励极大地鼓舞了杨致远的信心。 旧有的指南名字已经不好用了,杨致远和费罗为他们的搜索引擎重新命名,陪伴他们的是一本大字典。由于杨致远是以Y开头,所以字典便首先被翻到Y。在两个无商业目的的年轻人眼中,网站的名字越好玩就越好,像Yama(阎罗王 、yawp(蠢话 、yawn(打哈欠 等等都曾加以考虑,直到发现了Yahoo,这是《格列佛游记》中一群野人的名字。杨致远回忆说:“《格列佛游记》中的那群叫Yahoo的人是没有受过教育、没有文化的野人,没什么水准。我们在斯坦福大学正事不做,游手好闲,没什么水平,于是我们自嘲为Yahoo。”就这样,一群将在未来改变计算机网络世界的“野人”诞生了。 融资多艰难 1994年冬天,随着“Yahoo”的发展,杨致远和费罗决心把博士论文暂时先放放,专心搞自己的网络引擎。 当时网上已存在一些同类搜索引擎,但与雅户相比,这些索引搜索工具过于机械化,而雅虎是建立在“手工”分类编辑信息的基础之上,采取分层组织信息的方式,相对而言更具智能性,更实用,用简单的算法是无法复制雅虎的。这一点是其他引擎无法比拟的。 1994年底,雅虎很快就成了业界领袖。杨致远和费罗虽然为了自己的事业几乎没有时间休息,但他们却很兴奋,因为这时网络的发展,带来了不远的商机!“雅虎”最缺的就是资金支持,只要有了钱,成功指日可待。 聪明的杨致远认识到,必须自己制订一个周密的商业计划,才能打动投资人,引来投资,他托自己哈佛商学院的同学做了一份翔实的计划书,然后带着这份计划书,到处寻找风险投资者。那时杨致远一天只睡4个小时。 就是这个艰难的时刻,“雅虎”的信息还一直是免费的,直到今天。后来杨致远回忆说:“这项工作很艰苦,但充满了乐趣。有时我有一种从悬崖上跳下的感觉,……不知结局怎样。我们想用网络做一切,也许什么也做不成。但我们不在乎,我们不会失去任何东西。” 1995年上半年,两个人已与好几家风险投资公司接触。美国在线想收购雅虎;MCI、微软、Cnet等也找上门来;网景还提出了正式的方案,但杨致远和费罗都一一回绝了,他们不想出卖自己的东西,只想用资金来更好地维护它。 几经波折,杨致远找到了美洲红杉资本公司,它是硅谷最负盛名的风险投资公司,曾向苹果、Atari(视频游戏工业的领袖)、奥拉克(大型数据库供应商)、思科系统(网络硬件商)等公司投资。但红杉公司的莫里兹却有些犹豫,因为雅虎实在太与众不同了,雅虎本身只是“在网上提供服务”,而且是免费的,风险基金还从来没有先例投资一种免费的服务或产品。 但最终,杨和费罗说服了莫里兹,莫里兹意识到“雅虎”是一种新兴媒体,有巨大的商业机会。1995年4月美洲红杉投资雅虎400万美元。同时,莫里兹还找来了一位合适的经理人蒂姆来帮助雅虎主管事务,这样杨致远和费罗就可以专注于研究与开发。 蒂姆上任的第一道命令就是让“公司像个赚钱的公司”,于是扩充了广告版面。开始几天他们收到了不少责骂的邮件,因为在当时的人看来,网络不应为商业所污染,但作为一个新生事物,要想生存,只有这样。不久人们还是接受了。同时雅虎还与路透社合作,推出新闻在线服务,将网站的功能推向一个全新境界。 1995年8月,公司出现资金短缺,他们开出了4000万美元的征资活动。看起来好像是狮子大开口,但因为雅虎的名气,应征者却连眼皮都不眨一下。路透社和软件银行成了伙伴。其中软件银行买下5%的股权,并开始共建雅虎日本网的计划。 1996年3月7日,雅虎股票正式上市,这一天被评为“华尔街盛事”。4月12日正式交易,正值周五。股票最初定价13美元,但交易狂热,平均每小时转手6次之多,一度飙升至43美元,经此一役,Yahoo市场价值达到8.5亿美元,是“美洲杉”投资时的200倍。 为梦想工作的人 当然,Yahoo最具价值的还是杨致远和费罗。他们两个开创了“雅虎”奇迹,他们的创业故事是雅虎最好的宣传素材,最好的公关素材。他们在杂志封面和电视上不断曝光,使他们在网络之外仍能接触到他们的用户,同时更传达出公司年轻、幽默和不断创新的良好形象。他们以自我形象建立了他们的企业—— Yahoo是一个青春洋溢,不装腔作势的地方。 杨致远成了人们心中的华人神话,他崛起的时间太短,拥有的财富太多,但是现实中的他看起来还和以前一样,带着眼镜,像是一个刚刚毕业的大学生。他自己并不在意金钱,从开始到现在。 “如果我们是为了钱,那我们可能早早就将Yahoo卖掉了。可以告诉你一个秘密,我每天都会在收盘时看一次股市行情,但我却不知道自己有多少股票。我还不满30,我还 不需要钱,也不想钱,更不想交税。我的钱都在纸上,全是股票,数目很大,看起来都不相信是真的。”这是杨致远曾经说过的话。正如他当初即使怎么艰难,也提供免费信息一样。 杨致远说:“人生最大的快乐不是金钱,最让人感觉良好的是你每天都在改变着世界。每天早晨起来问:‘我起来干什么?’然后你就觉得如果你不去工作,Yahoo可能就会出问题。我们当年建立的小小网站现在每天都有千百万人使用,每当看到这情形,我们就会说一声:‘哇!’甚至打个寒战。这真是一种非常奇妙的感觉。” 目前,雅虎是世界上最受欢迎、最先进、最有功效的国际网络索引公司。全美国、全世界不知道它的人正变得越来越少,它的品牌至少有几十个亿,而现在它还在不断地飙升。电脑时代充满了光荣与梦想,白手起家成为亿万富翁的神话层出不穷,在杨致远前面有很多成功者,乔布斯、戴尔、比尔,不过他们绝对想不到,有人只用了两年,就踏入了他们的行列,这就是雅虎的创始人——杨致远。 正如雅虎的商标——Yahoo!,那个后面作为标志之一的感叹号一样,杨致远给人们的世界带来的是永不停止的“!”。 成功秘诀 生逢其时的机遇,富于创造力的素质。 谦逊、好学的儒雅风范 3、丁磊 2003年中国首富 丁磊 年龄:32 丁磊,1993毕业于中国电子科技大学 网易创始人,首席架构设计师。(NTES .NASDAQ)58.5%控股大股东 财富:身家91亿人民币。 丁磊对于“首富”一词迅速作出略显反感的反应:“现在为网易股价上扬而找出许多理由,给我排什么中国第几富第几富,将来有一天网易股价掉下来,又找出一堆理由,又说我从第几富掉到第几富。这不无聊吗?” 财富如坐“过山车” 事实上,在丁磊看来,自上市之日起,计算其纸面财富的涨跌确实会显得“无聊”,尽管从2002年1月2日的0.95美元到今日之70美元,网易只花了一年半的时间——“堪称纳斯达克第一股”——甚至西方财经通讯社彭博等对于网易创造的股价奇迹啧啧称叹,但是自2000年6月30日起,网易坎坷的命运已有初步的体现,股价当日就跌破了15.82美元的发行价,以12.82美元报收。
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    现在:化妆品也许该怀疑,大宝是暴利产品吗?NO。这里的化妆指进口产品。SK-II著名的神仙水在中国零售价格为560元,而其制造成本仅为人民币6.5元。惊讶么?就算研发成本都加进去,每单只成本也不超过人民币10元。资生堂650元/50克的眼霜连包装成本也只有10元不到。而欧伯莱那些150元左右的低端眼霜成本仅在3元左右。十年前:烟草小的时候我经常纳闷,既然烟草如此害人,不如国家直接立法禁止。现在看来,这是非常幼稚的想法。大家可以去查查中国每年纳税的榜单,烟草是绝对的大户。大家知道,美国数年来表现最好的公司是菲利普·莫里斯烟草,全世界都是如此。中国十大暴利行业之二现在:日用品其中以个人清洁化学制品利润最恐怖。以牙膏为例,其中最贵的成分―发泡剂成本仅为600元/吨左右甚至更低,而这600元的发泡剂足足能够装满6000只最大号的180克牙膏。剩余的有效成分成本更是可以忽略不计了,碳酸钙粉末每吨用量成本仅为120元左右,最高级的含氟牙膏其有效成分―单氟磷酸钠每吨成本不过100元。十年前:金融业银行在中国,由于金融业的相对垄断性,直接导致金融业的暴利。在申银万国的行业分类中,金融业类上市公司过去十年平均净资产收益率高达14.46%。这并奇怪,大家去看看银行的存贷利息差,全世界恐怕没有几个国家超过中国。中国十大暴利行业之三现在:饮料非碳酸类果汁饮料的利润最大,市场零售价2块钱的果汁饮料连包装成本+设备成本只有7分钱,而易拉罐饮料则更低,仅有5分钱。十年前:石油、天然气从本质上讲,石油、天然气是祖先留给全人类的财富,但由于种种原因,该行业只有少数的几家大公司在做。打个洞,把地下的油抽出来就能卖钱,这样的好事给谁都能让它成为亿万富翁,大家去看看中东就清楚了。如果不去中东,在中国看看中石油和中石化的奢侈与豪华就知道了,看看被判刑的那个中石油的老总每天的零花钱数字也就更清楚了。中国十大暴利行业之四现在:白酒以五粮液酒厂为例,每吨粮食能够生产100市斤左右白酒,其中10市斤最品质好的是五粮液,其余则被用作什么五粮春啦、浏阳河啦类似低端产品。每吨粮食的收购价格大概是1600块钱左右,而生产出的产品在市场上零售则最多可达到15000元左右。大家不要相信某些白酒所谓的N年陈酿,厂家没那耐心真的去陈酿,只不过是用现代工业的催化剂加快发酵过程罢了。十年前:出版业中国的出版业同样处于管制状态。大中国13亿,仅仅不到1000家出版,小台湾2000多万人,超过2000家出版。以至于出版堕落到仅靠卖书号就能过小康日子的地步。中国出版业之乱像,和中国足球差不多。中国十大暴利行业之五现在:进口药品进口药品的暴利大家是知道的。在一般人的眼睛里,进口药品的利润应该是最高的。但事实却不是如此。比较以上行业,进口 药品的设备、厂房及研发成本都要高出许多,所以只能排在第5。而进口药品的配方研发一般是在国外进行,导致其研发成本更高。虽然其有效成分不值几个钱,但厂家的时常出新却是实实在在的。十年前:白酒茅台已成收藏品有兴趣的朋友可以把茅台、五粮液、泸州老窖的财务报表打出来看看,尤其是看其毛利率,吓人。像茅台这样的,10块的钱东西卖1000块,有钱人还争着去买。山东的芝麻香,也是如此,不信,问问相关人员!中国十大暴利行业之六现在:保健品这东西是咱中国人民的老朋友了,从太阳神到脑白金,就从来没有一个保健品能真正起到其宣传效果。这里排行的保健品是指真正意义上的由正规厂家通过正规配方生产的产品,并非假冒伪劣产品。十年前:医药老百姓之所以看不起病,有两个原因,一是药价太贵,二是医生太无耻,专开高价药,拿回扣。现在有改善吗?中国十大暴利行业之七现在:通讯其中以移动通讯更甚,典型的一次投入长久收益的例子。GSM基站每台的造价约为人民币20万,但其确可以负担最多15万门的信号流量,以每人40元月租算,就算这15万人不打电话,一个月的月租就能买30个基站。当然,移动通讯行业还有其他设备及科技成本投入,这里就不细算了,总之将其排在第七位比较合理。十年前:煤炭煤炭和石油化工一样,煤炭业是祖宗留给全中国人的财富。有些命好,生在山西,成为煤老板,就会富得流油。有人命不好,生在四川、湖南或河南,成为矿工,尤其是遇到瓦斯爆的矿工,就会一辈子不幸。现在,基本能改变多少?你家烧的煤炭10年间涨了多少价?跟很多创业者交流中发现,很多朋友对创业选择方向搞不清,就是未来赚钱趋势不知道。中国十大暴利行业之八现在:软件任何软件在中国卖的都不好,这里只针对买正版的人。每张光盘的制造成本是9分钱,高档软件的包装成本不过5元钱,但软件的大头往往在于研发。WINDOWS98卖了近8年,赚的钱已经足够再研发40个WIN98了,但是这是外国。如果比尔盖茨生在中国,相信其早被饿死或还在中关村当装机工或卖盗版软件呢。十年前:房地产从来没有哪一个行业像房地产业这样盛产亿万富翁,各种富豪排行榜上,房地产富豪连年占据半壁江山。随着国家一系列宏观调控政策的出台,但房地产的暴利时代并没有终结。中国十大暴利行业之九现在:小家电小家电比起冰箱彩电,小家电的成本最低,利润最高。飞利浦就是做小家电起家的大公司之一。其实,1800元的刮胡刀制造成本往往只比180元的刮胡刀高1.5-2倍,但在零售时却可以卖到10倍价钱。谁用飞利浦刮胡刀举手,您好几百的高科技产品其实也就值20块钱。不信,去问问苏州飞利浦打工的朋友!十年前:汽车制造在比亚迪、吉利等民营起来发展起来之前,一汽、二汽、东风汽车垄断了中国的市场,说白了就是帮助日本、德国、美国等大的汽车制造商充当中国市场的马前卒。搞了50年,中国汽车工业依然非常落后,越落后的行业,外国人越要宰你,这就直接导致了汽车的暴利。你家有汽车么,对比下同牌子同型号的汽车,在美国、欧洲、日本、韩国市场价是多少?再按汇率核算一下!但、要记住,你的车,还不一定是进口的原厂原装!中国十大暴利行业之十现在:汽车国外的汽车利润已经很透明了,每量成本在8000美金的车零售能卖到10000美金就不错。但国内却不然。本田飞度那种破车大家都觉得很便宜,其实那车在中国的售价足足比国际参考价高了1000美金。更低的材料成本,更低的人员成本,更高的利润,中国人很多人还被蒙在鼓里,天真的人为汽车真的便宜了。其实那群洋生产商正躲在被窝里偷着数钱呢。要不说,中国有许多血汗–工厂呢!俗话说麻子心眼儿多!但不知是好心眼还是坏心眼多!十年前:通讯运营服务以中国移动、中国电信为代表的通讯行业,由于国家授予的垄断权,进而堂而皇之地榨取中国人民的血汗钱。更荒唐的是,过去装电话竟然要初装费,想起来都不可思议,但这就是发生中国的事。有俗话说,男怕入错行,女怕嫁错郎。由于行业的性质不同,决定了各行业有不同的发展空间和盈利能力。对于创业者来讲,认准最赚钱的暴利行业,狠狠的去创业赚钱吧!最赚钱的小本创业项目20171、开家创意巧克力DIY吧手工自制巧克力吧,让很多人爱吃的巧克力赋予了更多的个性化色彩,并成为一种不错的创业选择。巧克力已不仅是一种食物,而且是一件“作品”了。巧克力在更多场合是一种送给亲人和爱人的礼物,承载了情感传递的功能。进口巧克力以其纯正的口味赢得年轻人的心,而订制巧克力则是靠充满个性的创意吸引个性一族。自制巧克力的价格是28元/两,有两起卖,应该说是价格比较高的。由于这种销售巧克力的方式比较独特,即使价位较高,顾客还是很多。另外,店主也可以自己DIY,做一些形状新奇、富有创意的巧克力以供外卖。年轻情侣是巧克力吧最常见的顾客,除此之外,家长在这里为小孩开生日聚会,买上半斤巧克力,一群小孩可以玩上半天。2、开家保健果冻店根据对北京、上海、广州、成都、西安五大城市儿童消费市场的调查,有60%的儿童表示平时爱吃果冻,近3成的儿童家长经常购买果冻,一个孩子每年在果冻上的花费超过百元。果冻不单只是儿童零食,也逐渐为成人喜爱。在日本,果冻因其热量低、脂肪低,被视为健康的减肥食品,成人消费正日益增多。果冻在常温下装在密封容器内可保存半年(如用蜂腊封口,则可保存18个月),制作果冻工艺流程简单。生产果冻需要果冻生产机,购买一台小型果冻机约5000元,销售600千克左右的番石榴果冻就可以收回成本,收回成本的时间不超过半年。3、开家怪味牛骨店怪味牛骨头是刚刚兴起的一种颇具特色的风味食品。其特点在烹制过程中加入了几十种中草药和调料,将骨汁、骨油、骨膜、骨肉的美味烹调至最佳状态,使其香味独特、营养丰富,让人吃了还想吃。怪味牛骨头吃不带汤,吃时口内嘣嘣直响,其味以鲜、香、辣为主,但也可按消费者不同口味加以调整。制作时将骨头剁成寸长入锅,按配方加入各种中药材和调料,加热即成,制作工艺简单,配方严格科学。加工牛骨头不需要任何专用设备,只需锅炉、炉子等一般厨具流动资金300元左右,店面10-15平方米。经营策略1)在家中将牛骨头加工好,然后批发给当地餐厅或熟食店销售;或用塑料袋精心包装,进入商场超市;2)可摆摊、设点或开专营店,但店址一定要选在人流量多的地方或美食一条街上;3)利用此技术配方,同时配套经营牛筋、牛肉、牛杂等利润更高。另外,用加工后的骨头汤汁,可以制作牛肉米粉、牛肉面。4、开家重庆口口脆店重庆火锅全国闻名,重庆小吃也名震四方,口口脆则是近年来正风靡山城重庆大街小巷的又一特色休闲小吃。口口脆价格不贵,且又时尚,深受广大青少年喜欢,因此有良好的市场卖点。该小吃有香酥风爽多、香脆功夫丸、咖喱脆牛排、黄金脆鸡排、串烧墨鱼仔、宫廷龙凤卷等近30个品种,以鸡肉、猪肉、牛肉、海鲜、水果、熟菜为主,原材料配方购买很方便。操作过程是将数十种名贵药材或调料腌入食品中,经一定工艺处理,油炸后淋上所需调料。口口脆味型有鲜香味、蒜香味、鱼香味、糖醋味、葱油味、芥末味、椒盐味、怪味、麻辣味、红油味等,其主要特点是脆、嫩,吃起来油而不腻,鲜香可口,外酥里嫩,常吃可上瘾。和烧烤完全不同,口口脆吃了不上火,是一种休闲时尚小吃。5、开家炸饼模早餐店利用炸饼模制作饼类食品,销售无须专业店面,有一个占地3平方米的小摊即可。主要原料有面粉、糯米粉、玉米面、红薯、南瓜、马铃薯、黄豆、花生米等农副产品,主要工具有炸饼模、煤炉(或燃气灶)、油锅、盆、桶等,除了场地租金外,一般投资500元即可。摊点选在市场、车站、学校等场所,上下班人流多的街道、住宅密集区也是好地方,如不定点销售,推车销售流动服务也不错。6、开家桂林米粉店桂林米粉店无须很大,一般都在30平方米左右,五六张餐桌,两三个服务员即可。桂林米粉的做法是先将上好大米磨成浆,装袋滤干,揉成粉团,煮熟后压榨成条状或片状,然后把切好的猪、牛杂煮熟,倒进盛有米粉的碗中,加上葱花、味精、胡椒、麻油即成。7、开家特色牛肉粉馆湖南常德市澧县津市特色牛肉粉以其爽滑微韧、汤汁醇厚红亮、辣烫鲜香的独特风味,享誉三乡四水,已成功进入北京、武汉、深圳等地,所到之处深受当地男女老少的喜爱,做这种特色牛肉粉,其实也没有什么特别的手法,主要在于做牛肉油码和汤料的香料配方,有了这个配方的香料,开一家正宗的常德市澧县津市特色牛肉粉馆,实际上是很容易的事。8、开间鲜花店开鲜花店有许多优点,一是投资小,在市场上租一个店铺,勿须太大,费用一季度一交,配上必需的设施,维持正常的进出货,初期投入一般三四万元即可;二是周转快,鲜花周转期短,勤进快出,十分灵活,即使要转行也不会积压商品;三是符合消费趋势,鲜花消费与人们生活水平及文化品位密切相关,随着社会不断进步人们文化素质不断提升,鲜花市场也会越来越大。目前我国大中小城市都开有众多的花店,竞争是十分激烈的,如何使你的花店胜出,成为最终的胜利者,以下三点至关重要:一是店址所在的地段要讲求客流量,最好靠近收入较高、生活方式较时尚的目标客户群,比如周边居民的收入水平、文化氛围、社区消费习惯等都是你要考虑的重要因素;二是在经营环节中要注意聘用技术人员——花艺师,花艺师是你的左膀右臂,插花、配花等“技术活儿”最能体现花店的艺术品位,这是吸引顾客的主要途径;三是要培养固定客户,要诚实守信,讲求货真价实,“一分钱一分货”,拉往“回头客”,这样才能使花店具有更长远、更稳定的发展。目前,我国60岁以上的老年人已近1。5亿,这是一个极为庞大的市场,因此开家“亲情出租”店,专门为老年人服务前景可观。“亲情出租”的主要服务内容一般包括两方面,一是出租临时“家庭成员”,陪老年人聊天、进餐、消磨时光,解除他们的孤独和寂寞;二是提供临时服务,如买菜、做饭、购物、看病、陪护等,随着计划生育政策的全面落实和社会老龄化速度的加快,老年人的这种特殊需求问题会越来越突出,需要引起全社会的重视。开办“亲情出租”店并不复杂,租一间固定的门面房,设一部电话和其它必须办公用品,再雇一些层次不同的人员即可开张营业。所雇人员平时可以不在店里上班,但须要时应随叫随到,也可先培训几名固定服务人员,处理店里的日常事务。注意,你的收费标准一定要合理公平,可按小时收费,也可按天收费,要根据服务项目、时间长短、难度大小来定。9、开间个性化T恤店个性化是眼下很时髦的词。人们已经厌倦了穿着上的千篇一律,而钟情于卓而不群的个性化。为此,你可以开间个性化T恤店,将所有T恤的图案都制作得十分特别。这些图案,你可以把它制作成中国传说的剪纸图案,可以制作成埃及的象形文字,可以制作成十二星座的图案,等等不一而足。顾客除了可以买店里的成品,你还可以让他们享受更为个性化的服务。比如根据顾客的要求改变图案的颜色,加印名字或其他文字,还可以让顾客自定照片或图案。当然,开个性化T恤店是有些难度的,在店的背后,最好有你自已的制作工厂,而其中的图案设计及技术工艺人员又是必不可少的。还有一点须特别指出的是,商品如果过于个性化,就会曲高和寡,失去大众基础,所以你的T恤要既有大众化的市场基础,又能体现个性化,这样才能在同类商品中脱颖而出,生意兴隆。10、开家水晶店开一家水晶专卖店,一直被业界誉为“稳赚不赔”的绩优生意! 水晶产业在珠宝销售中异军突起,在我国短短十多年的发展历程,便创造了上百亿的年销售额,逐渐跃升为国内三大珠宝销售主流之一,仅广东已迅速发展有几千家水晶企业,销售额突破50亿元人民币,可见其市场适应能力及市场突破能力何等迅猛! 水晶饰品是女性群体永远必备的饰品之一,人人都有水晶,人人都用水晶装饰,铸就了水晶市场的繁荣!水晶饰品店可大可小,投资灵活多变。可店铺可网店的方式成为很多女性创业者的首选。当然要开水晶饰品店就需要对水晶本身有充分的了解与认识,才能让购买者有足够的信心相信你的店铺。市场上已经有很多水晶饰品店,但同样还有很大的发展空间。假假真真、鱼目混珠的很多水晶店靠以低价格的方式来吸引消费者的眼球,但最终给消费者带来了很不好的影响。我们在开水晶店的同时一定要秉着诚信经营,绝无假货的保证,在竞争激烈的市场中站稳脚根。因此在开设水晶饰品店的同时需要注意以下几点:一、店主本身要会识别各种不同的水晶,会鉴定水晶的真伪与优劣,以专业的知识为消费者做好各种服务;二、经营水晶店的利润相当可观,一般经年就可收回成本。但是,由于行业的特殊性和货源的参差不齐,欺生抬价等,很多开水晶店的朋友由于不得其法,不能持续经营,往往开业不久便无力为继,不得不关门歇业。三、开店最好可借力,接触最专业的知识有专家带领。水晶加盟会增加开店成功,提高运作资金,我们建议你可参加阳光巴士水晶店体验式培训,所获得所有相关的行业信息与开店指导,能够提高开店成功可能性。11、搞笑餐馆成都有一家小餐馆,很多人都叫它“搞笑餐馆”,因为它的每道菜都有一个很另类的外号:猪拱嘴--“相亲相爱”、豆腐干--“黄龙缠腰”、鸡鸭鹅翅膀--“展翅高飞”、脚掌--“走遍天涯”、卤兔脑壳--“帅哥”、卤舌头--“甜言蜜语”、炒莴笋丢-“星星点灯”、炖乳鸽--“向往神鹰”、泡菜--“迟来的爱”……当有顾客进门时,例如4个人,招呼客人的小工就会扯起嗓子大吼:“英雄4位,雅座伺候!”该“搞笑餐馆”的老板有时也会为顾客说笑话、讲评书,客人吃饭、喝酒都是在笑声中进行,因此这家搞笑餐馆时常爆满。12、彩票餐馆济南有一家“彩票”餐馆。该餐馆将餐饮与彩票经营巧妙地结合起来。在“彩票餐馆”里,彩民可以边吃饭边看墙上的彩票中奖号码分布图。这里还有专供彩民选号的大厅和雅座,业主起菜名也用上了彩票术语。在这里顾客可以点到“双色球”等招牌菜。大厅里配备了电脑、笔、纸,还划出位置最好的房间专门设置“大户雅座”,为一些购彩大户煮酒论彩提供方便。“彩票餐馆”除茶水、电脑等免费外,顾客还可根据买彩的多少享受用餐相应折扣。由于该“彩票餐馆”的饭菜物美价廉,又有特殊的意义,除许多固定彩民来就餐买彩外,许多外省的彩民也赶来交流“彩经”,甚至合伙投注,一些中奖彩民也喜欢来这里摆“庆功宴”。收益可想而知!------------------手动打字望点击采纳,祝您发财 谢谢-------------------------
  • 拿别人的钱说投资了,其实没有投资是自己用了怎么办?怎么办?
    • 2022-05-21
    • 提问者: 小小卡的
    “投资是如何创造价值的?”“简单来说,资本在流动中创造价值。我们的工作通过提高资本的流动性而创造价值。” 搞金融的表妹向家中长辈如此科普——不过其实我是没怎么听懂。然后最近看了一本《投资的逻辑》,里面讲了很多故事,总算把我给讲懂了。作者陈思进是软件专业出身,在华尔街打拼十多年,见闻了无数骗人勾当,最终在 2007年 带着老婆逃离了华尔街,在加拿大定居下来。总之,是个自己有故事又会讲故事的人。近现代金融行业有几个经典的故事。第一个故事有关 1602年 成立的荷兰东印度公司。第二个故事有关 1637年 荷兰郁金香市场的崩溃。第三个故事有关 1711年 成立的英国南海公司。第四个故事有关 1929年 开始的美国经济大萧条。第五个故事有关 2000年“.COM” 泡沫破裂引发的纳斯达克崩盘。第六个故事有关 2006年 的美国房价崩盘引发次贷危机到 2008年 的全球金融海啸。其实除了第一个故事有些与众不同之外,从第三个故事到第六个故事,几乎都是第二个故事在不同时代的翻版——差别只在于背后的推手、系统的复杂程度、影响的范围以及传播的速度。这六个故事,就是本书的读书笔记。一、从钱币到贷款,再到股票模式的诞生作者常说一句话:“钱就是债,货币是一种欠条。” 如果更广泛的理解这句话,可以认为股票也是一种债,只是找了不同的债主,以及使用了不同的方式还债。16 至 17 世纪是大航海时代初期,跨洋贸易的发展潜力巨大。当时很多荷兰人在东印度群岛一带做香料生意,为了让先回国的香料和后回国的香料都能卖出好价钱,荷兰商人们在 1602年 建立了东印度公司以垄断该海域的所有贸易。海外贸易很赚钱,但是出海需要钱。想同时做更多贸易,就要造更多船同时出海贸易,就需要更多的钱,所以公司需要向外借钱(一般来说,当时借钱的对象主要是达官显贵或者专业放贷的)。但是出海也很危险,如果很多船沉了或者被海盗抢了,公司就赚不到钱,更别说还钱了。怎么办呢?东印度公司想出了一种新的借钱方式:这笔借款没有固定利息,也没有约定归还本金的时间。你将一直都是我的债主,我每次出海回来都会给你支付利息。如果我赚的多,你赚的利息也会多,我保证远超过一般的贷款利息;如果我没赚到钱,你也赚不到利息,然而这会是非常少见的;如果我亏光了,你的本金就拿不回去,但这件事情几乎不可能发生。总之,如果你相信我能赚钱——赚很多钱,你就应该借钱给我!于是东印度公司向荷兰全体公众借钱(公开募集资金,也就是 IPO),借条的名字就叫做 “股票”,债主的名字就叫做 “股东”,利息的名字就叫做 “股息 / 红利”。那时的公众持有股票的目的只有一个——分享公司的成长红利。有了钱的东印度公司也很给力,开辟了众多新航线,贸易量蹭蹭的上升。虽然当时的扩张在今天看来是罪恶的殖民(当年郑成功打的荷兰人就是他们公司的船队),不过它对股东真的是很实诚——公司创立的前一百年间,每年的分红高达 12%到 63%。可以这么说,正是因为这种新兴的 “借钱模式”,让东印度公司的发展速度比过去的独立海上商队增加了数十倍甚至上百倍,也让远洋航海技术的成熟速度加快了好几倍,让大量的货品(以及文化)在东西方之间流转。在其赚钱的百多年间,这样的模式也让荷兰民众的财富积累速度增加了好几倍。将社会的财富以这种方式聚集在一点上,产生了惊人的爆发力,推动了文明技术的发展,不得不说是 “股票” 带来的社会价值。虽然侵略的恶性也因此成倍增加了,但总体来说其贡献还是要大于其破坏的。一直到了 18 世纪,“由于与英国人之间战争不断,再加上国内对亚洲货品的需求量大减,导致荷兰东印度公司的经济出现危机,终于在 1799年12月31日 宣布解散。”二、二级股票市场,从投资到投机在东印度公司的鼎盛时期,由于其惊人的红利回报,“谁不买它的股票,简直就是傻瓜”,民众于是争先恐后的想买东印度公司的股票(或者说,争先恐后的想把自己的钱借给东印度公司),当时几乎每个荷兰人都是东印度公司的股东。但是呢,公司发行的股票数目是有限的(我们借这么多钱就够啦),而且一旦错过发行期就买不到。还想买更多股票的人怎么办呢?那就只能从其他投资者手中购买啦。于是这个名叫 “股票” 的借条变成了可交易的商品。这个商品的定价虽然是由交易双方协商,但总体来说是根据东印度公司的贸易好坏而制定。二级股票市场的形成给整件事情带来了微妙而深刻的变化。如果说一开始,股票的定价 = F (投资人认为东印度公司能赚多少钱)那么二级股票市场形成之后,事情就变成了,股票的定价 = F (买卖双方认为其他民众认为东印度公司的股票值多少钱)商品贸易本就是一种从买卖的差价中赚取利润的活动。当股票也变成了商品,也就有了 “股票的商人” 专门从股票的买卖中赚钱。这样的商人叫做 “投机者”。在东印度公司在世的将近两百年期间,其股票价格在二级市场上一度以 IPO 价格的 12 倍成交,后来据说是受到郁金香泡沫破裂的影响,股价一下又缩水了四分之三。股价与郁金香球茎价格的跌落是否损伤了东印度公司,这个作者在书中没有提供直接的证据(也有说法是荷兰的经济因为郁金香泡沫而瘫痪了三年)——考虑到郁金香泡沫破灭发生在 1637年,而那时候东印度公司还活得很好,这个猜测很可能是不成立的;不过无论如何可以确定的是,当时有千百万跟风投机的民众因此倒了霉。投资是 “有钱大家一起赚” 的游戏。投机是零和游戏。二级股票市场本质上就是个大赌场。三、从自由的投机市场到欺诈的投机市场对于郁金香热潮的起因,作者的解释是因为 “他们当时太有钱了”,而有钱的原因就在于 “多数人都是东印度公司的股东”。这样的说法有一定道理,毕竟大多数人只会在有 “闲钱” 的时候才去多考虑钱生钱的事情;有钱的人多了,才能撑起足够大的市场;足够大的市场,才能炒出高价。不过更加不可忽视的一点是,“原始投机者” 需要更多的 “跟风投机者”,这个游戏才能玩得起来。因此有很大的可能性,大量 “跟风投机者” 是被人为制造出来的。如果果真如此的话,那么郁金香热潮可堪称那个时代最成功的营销事件了。在那样的场景下,越是成功的营销,最终造成的伤害就越大。跟风参与者既参与了投机也参与了营销,因此他们既是受害者,也是共犯。南海事件与郁金香事件非常像。不同之处在于,郁金香事件是市场自然形成的,而南海事件 “从一开始就是一场精心策划、用来诈骗股东的阴谋”。荷兰东印度公司是借钱开船队,它发行股票是为了吸引人投资。而成立于 1711年 的英国南海公司,虽然也有南美洲以及太平洋群岛地区所有贸易的垄断权,却对开船队做贸易的活动一点也不用心。南海公司发行股票是为了吸引人投机。故事的背景大概是这样的:之前,英国政府为了跟西班牙人打仗,向英国民众借了几千万英镑(国债),借钱时承诺的利息是 9%。仗打完了,英国政府又不想支付 9%的利息了,只愿意支付 5%,可是广大债主们不干。怎么办呢?干脆找一家大公司,给他一些好处(比如贸易垄断权),让他把民众手上的国债全都买下来,再支付他 5%的利息。这家大公司也不用真的出几千万英镑的现金来从民众手上买国债,他只需要发行同等价值的股票,用自己的股票把民众手上的国债换过来就好。至于这家公司要怎么处理那 4%的利息差,政府就不关心了。南海公司在 1720年1月 成为了这家 “股票换国债” 的公司。接下来的问题就是,如何让公众心甘情愿的放弃手上的国债,转而持有南海公司的股票?无论是英国政府还是南海公司都有强烈的意愿把南海公司的股票做成公众眼中的 “抢手货”,但如果仅仅是高于 9%的红利,恐怕还不足以提供足够的热度。那么,50%的收益率足够让人动心吗?100%的收益率足够让人放下警惕吗?300%的收益率足够让最胆小的人也变得无畏吗?1000%的收益率足够让任何人疯狂吗?也只有投机品能够符合这样的要求了。南海公司凭借政府的公信力以及自己强大的市场营销能力,很快就成功的让民众相信 “南海股票超级棒”,从而参与投机。在短短几个星期内,南海公司在股票二级市场上的股价就从 1720年1月IPO 原始股时的 128 镑翻到了 300 多镑,用股票换到的国债超过了民众持有总量的一半。4月,公司以 300 镑的价格售出 225 万股。5月,股价超过了 500 镑。6月,890 镑。7月,股价到达了 1000 多镑,公司以 1000 镑的价格又售出了 500 万股。然后股价就下滑了。9月 初,900 镑。9月9日,540 镑。9月28日,190 镑。12月,124 镑。至此,高价买进南海公司股票的 “投资者们” 损失巨大,以至于在之后的好多年内,英国的民众们都不敢碰股票了。南海公司被政府清查,发现其资本已所剩无几,CEO 和董事们要么被逮捕,要么自杀。英国政府诚信破产,其对手辉格党从此上台执政 50年。被骗者、骗人者、帮人骗人者,三方皆惨败。局面在 7月 就失控,有后人分析原因是在当年的 1月 到 6月 期间有很多其他的 “创业公司” 也照搬了同样的路数到股市上圈钱。在那段时期成立并上市的 161 家创业公司里,大部分声称自己在做贸易,也有的声称自己在研发 “永动机”,或者 “改变孩子的命运”,或者 “从水银中提取银”。不要忘了,那个时代的英国,正是牛顿时代的英国,科学的发展带来了无限的幻想,其中有些的确是新的可能性。然而在南海公司股票价格从 128 镑升到 1000 镑的那六个月内,据说已经到了 “政治家忘记政治、律师放弃打官司、医生丢弃病人、店主关闭铺子、牧师离开圣坛” 的地步。即使科技发展真的带来了新的可能性,又如何会在这样的状况下实现?退一步讲,就算没有那 161 家别的公司,南海公司的局面最终也只能以失控崩盘结束,只是时间早晚的问题罢了。就好像在核反应堆里,如果链式反应的速度超过了临界值,就只能眼睁睁看着它像一个炸弹一样爆炸了。该怎么说呢。投机是贪婪,但不是犯罪。煽动他人投机,虽然其心可诛,但也不能说是犯罪。至于用欺骗的手段煽动他人投机,则是不可原谅了。但这三者之间的界限,却又是如此模糊而容易跨越啊。其实懒菜君的金钱观是那种最老土的 “钱多钱少都能过,总之不可欠人钱” 类型,对投资几乎一窍不通。对于负债买房乃至于借钱炒股的行为,虽然能理解其中的收益计算,但情感上总觉得 “欠债就是不好的”。对于借钱开公司(“拿投资人的钱创业”)的行为,情感上要比借钱消费的行为更容易接受;但是眼见众多无谓的烧钱行为(以及无数从业者们燃烧生命的行为)成为了每天的习以为常,仍然会忍不住想要呕吐。前天看到一个说法叫做 “反正实体经济也承载不了这么多年轻人,不把他们赶到创业泡沫里又能怎么办呢?” 按照同样的思路,岂不是也可以说,“反正实体经济也承载不了这么多热钱,不把它们赶到股市泡沫或者房地产泡沫里又能怎么办呢?”我觉得这不仅是一种饮鸩止渴的想法,简直可以说是谋财害命。前天还看到一篇李录的演讲稿,其中说到 “用别人的钱做投机的人,赢的时候来钱比投资快得多,输的时候输的是别人的钱。在这样的诱惑下,有几个从业人员能忍住投机的贪念,安安心心做投资呢?”长期来看,劣币是否会驱逐良币?漫天漫地的投机行为是否会让踏踏实实做投资的普通投资者,乃至于踏踏实实干活儿拿工资的普通劳动者活不下去?回头来看美国投资市场的发展历史。四、玩投机的大牛们南海公司崩盘之后的两百年间,美国股市也经历过多次大手笔的恶意操盘。比如,曾有一位财长助理杜尔看中了纽约银行股票的机会,“以内幕信息” 拉着一富豪家族 L 做多,为了保险起见又 “以内幕信息” 暗地里拉着另一富豪家族 M 做空。结果公众们因为看到杜尔做多,就一股脑冲进来把股价炒高了。做空的 M 家族觉得自己被骗了,感到很生气,后果很严重:M 家族凭借雄厚的资金开始从银行大量提取黄金白银,很快就迫使银行利率飙升,使纽约银行的股价一泻千里,造成整个市场一片狼藉。又比如,曾有一位议员金布尔利用自己的话语权,先是放出一个 “不支持铁路公司发新股” 的信息诱导民众看多某铁路股票,趁着民众大量购入该股票时大量抛售,大赚一笔;继而进一步做空该股票,然后再利用职权推动一项 “鼓励铁路公司扩张” 的法案,把该股票的股价搞了个过山车,从中又大赚一笔,把散户们搞的鸡飞狗跳。如此种种事件,数不胜数。然而长此以往,总是被骗的民众岂不是就不相信股票,再也不进来玩了?没人进来跟风投机,谁来当接盘侠呢?没人进来买卖股票,股票经纪人吃啥喝啥呢?于是出现了一股行业内部自我规范的力量,比如为了确保股票交易价格公开而签署的《梧桐树协议》,比如为了杜绝内幕交易而出台的《蓝天法》等等。但是说到底,赌场的庄家给散户们建立信心的目的,也无非是想把他们留在赌桌上罢了。五、还不起钱的债务人们历史上对大萧条的研究极多。可能是因为这个原因,作者对大萧条并没有花太多笔墨,而是引用了大量带有感情色彩的政客发言。至于写 “点 COM 狂潮” 与次贷危机的章节,则是叙述自己以及身边朋友们的真实被坑经历。坦白讲我觉得这三个故事在书中讲得不如前面精彩,所以我们先抛开这几件事情不谈,看看别的一些事情。1855年,美国一家卖缝纫机的公司开创了 “分期付款” 模式。1910年,美国一家百货公司开创了 “信用支付” 的消费模式,该模式在之后的二十年间被大量百货公司与零售商仿效。1930年 代初,美国一些保险公司开始推动 “贷款购房” 模式。该模式在 1934年 被美国房管局推广,并且为了提升购房的刺激效果,将原本至少 50%的首付降低到 20%甚至 10%,将原本 3-5年 的还贷期限延长至 15-30年。90年 代开始流行的 “点 COM” 是一种 “另类成长” 的公司:它成长飞快,但是成长的是 “用户量” 而不是 “收益”。在大部分情况下,它的成长越快,烧钱就越快。1995年,克林顿政府推动贷款机构进一步把原本不够资格申请房贷的低收入人群纳入贷款范围。因为这些人的信用相对较低,产生违约无法还款的风险较高,因此这样的贷款被称为 “次级贷款”。“一幢独立的大洋房无疑是家庭的最大资产,紧跟其后的房屋贷款,也就理所当然成了美国家庭的最大债务。”这句话也可以换一种方式说:缝纫机原本是资产,现在成了债务;公司原本是资产,现在成了债务;房子原本是资产,现在成了债务。嗯,重要的事情说三遍。当债务可以在二级市场交易,而债务的价格又不断上升的时候,负债的人把自己的债务卖掉就可以大赚一笔,而不负债的人简直就是傻瓜。然而当债务的价格回落时,很多负债人就还不起债了。然后,他们曾经以为是自己 “资产” 的东西在吸干了他们最后一滴血之后离他们而去。大萧条时发生大挤兑,大量银行还不起钱破产了,而银行还不起钱给储户则是因为大量向他们借钱炒股的同学们(无论是投资公司还是散户)在股市暴跌之下没有钱还给银行。“点 COM” 泡沫破裂时大量 “点 COM” 公司们没有钱还给股东。次贷危机爆发时大量家庭还不起房贷。这三次危机可以说都是以大量的 “负债人还不起债” 事件作为开始的。其实他们中的很多人原本根本没想过要来借自己还不起的债。是 “钱生钱” 的美梦激发了他们的贪,毁灭了他们的理智。六、投资的成长论让钱生钱,做债主才是正道,而且要做 “成长优秀的债务人” 的长期债主,从而分享他的成长红利。这是以巴菲特为代表的 “价值投资者” 的观点。这至少意味着你需要满足两个条件:你要有财富,可以借给别人。总的来说,你借给别人的应该比你向别人借的多,才能称得上是 “债主” 吧。你能够识别哪些债务人是 “成长优秀” 的。他们至少应该是不会违约跑路的那种。第一点比较难实现,第二点比较难理解。
  • 涉及新准则的上市公司会计舞弊
    • 2022-05-21
    • 提问者: 丶偶然o
    (一)了解准则突破 新会计准则本身的突破,至少包括以下三个方面: 1.实现了从国内制度到国际准则的突破 我们过去的会计准则和会计制度,从总体上来说,基本面还是立足于国内的制度。但这一次发布的企业会计准则体系的基本面,是一个满足国内需要、获得国际认可的平台。2005年11月初,我与国际会计准则理事会主席戴维?泰迪签署了一份联合声明,他们承认中国企业会计准则体系与国际财务报告准则实现了实质性趋同。2005年11月底,我与欧盟委员会内部市场与服务总司司长签署了加强中欧会计合作的联合声明。2006年5月,财政部会计准则委员会与和香港会计师公会签署了双方准则实现实质性趋同的联合声明。以上文件的签署,充分证明我国会计准则取得了与国际同步发展的成绩。同时,我还要解释一下,趋同不是我们的最终目的,我们不仅仅需要有其名,更要有其实。换言之,今后我们还要争取获得准则等效的确认,加大这方面工作力度,要努力使我国企业在上述国家或地区上市时,按照中国企业会计准则编制的财务报表不需再按当地准则进行调整。目前我们正与香港和欧盟的有关单位积极磋商。会前,我和范副主席还在交谈如何齐心协力去抓这方面的工作事宜。 如果能与香港有关方面确认等效,我们在香港上市就不必走弯路了,而且目前存在的双重审计等问题也将逐渐减少或取消。我在谈等效问题时同对方讲过一个数学公理:∵A=B,A=C,∴B=C。也就是说,既然你们采用了国际财务报告准则,中国准则与国际财务报告准则实现了实质性趋同,那么我们之间的会计准则应当是等效的。当然,问题远不只这么简单,有很多工作需要去做。但要想方设法去谈,加快等效的步伐,为广大企业和投资者降低交易成本、创造最佳条件、指引便捷路径,这是财政部和中国证监会共同的责任。我们过去一直在努力,今后还要进一步办好,切实履行自己的责任。上市公司、拟上市公司的老总们要明白,我们最基本的制度已经从国内走向国际,正以趋同为基础谋求等效。 2.实现了从服务管理者到服务相关方的突破 新准则已从主要满足管理者的需要发展到满足相关者的需要,这是很大的变化。我们过去的会计准则和会计制度主要是满足管理者,尤其是政府管理部门需要的制度体系。总体而言,能够满足上级主管部门就行,企业以管理为目的可能另搞一套。现在按照新准则,我们应当尽可能满足投资者、债权人、经营者、监管部门和社会公众等相关方。这套体系的贯彻实施在信息需求和信息对称方面对企业相关方提供了极大的便利,而且还有一系列充分披露要求,以确保其信息披露更加透明、更加规范,可以应对各种意想不到的、突如其来的质询、责难或诘问。这一变化非常大,旨在尽可能满足相关的需求,尽可能的保持信息对称,尽可能的充分披露,尽可能的公平反映。所以在这种形势下,诸位面临的问题更复杂了,要回答的问题更多了,需应对的挑战更艰巨了。 3.实现了从重当前利润到重长远发展的突破 新准则还有一个很大的变化,就是从注重当前利润跨越到注重长远的可持续发展。比如,新准则在确认、计量和财务报表结构方面,确立了资产负债表的核心地位,以便限制企业短期行为。多年来,利润表在企业财务报表体系中一直居于显要地位,利润成为各方面考核企业管理层业绩、衡量企业盈利能力的重要指标,但也容易为一些企业追逐短期利益留下利润操纵空间,而新会计准则体系凸显了资产负债表在报表体系中的核心地位,要求企业提升资产负债信息质量。企业在资产减去负债后的余额即所有者权益增加的情况下,才表明是企业价值的增加、股东财富的增长,这就突破了传统意义上单纯的利润观念,有助于促进企业贯彻科学发展观,改善资产负债管理,优化资产和资本结构,提高决策水平,避免只注重眼前利益和实行收益超前分配,充分关注企业长期战略和可持续发展。 又比如新准则在会计政策选择方面,引入了研发费用资本化制度,改变了现行的研发费用全部费用化的规定,对于符合确认条件的开发活动支出允许资本化。这一政策将激励企业加大对科技和研发活动的投入,促进技术升级和产业结构调整,为落实中央提出的科教兴国、鼓励企业自主创新的号召创造了良好的会计政策环境,功在眼前,利在长远。 再比如,新准则着眼于保障经济社会和谐发展,在成本核算方面,按照市场化和国际化的要求,进一步完善了成本补偿制度,改进了成本核算项目和方法,将企业承担的固定资产弃置义务等社会责任引入到会计体系中,以便更加科学、合理、全面地反映成本信息,确保成本补偿和劳动者补偿,避免超前分配,落实和谐发展的要求。 (二)掌握准则精髓 新准则的精髓是要求通过财务报告提供高质量的会计信息,这是准则体系的核心,也是上市公司董事会和管理层的重要责任。在资本市场中,企业编制的财务报告所反映的会计信息必须做到真实、完整、可靠和相关。企业会计处理必须以真实的交易或事项为依据,不得虚构交易或事项,不得伪造、变造或者提供虚假信息;必须如实反映资产负债价值,不得将不能为企业带来未来经济利益的资产长期挂账,导致企业资产和列虚增;财务报告必须披露企业所有重要交易或者事项,保证披露内容完整,不能随意遗漏或者减少应予披露的信息;所披露的会计信息必须可靠,易于验证;必须与投资者、债权人的经济决策相关,能有助于其评价过去的绩效,预测未来的发展趋势,提高会计信息的相关性。 (三)把握几个问题 请诸位董事长、总经理在组织、推动和监督新准则执行中要注意把握好以下几个问题: 1.注意公允价值的应用必须满足严格的前提条件 上市公司应建立、健全同公允价值相关的决策体系,严格按照新准则要求,谨慎适度地选用公允价值计量模式。公司管理层应考虑包括活跃市场交易在内的各影响因素,对能否持续可靠地获取公允价值做出科学合理的评价,董事会应在充分讨论的基础上形成决议。公允价值的确定方法、相关估值假设及主要参数的选取一经确定,均应充分披露。 当时我们和国际会计准则理事会谈会计国际趋同问题时,提出了国际趋同的四点主张,讨论中涉及了公允价值的运用,戴维?泰迪主席对我的看法曾经持保留意见。后来我们在泰晤士河畔的一个小餐馆吃饭,他的副手琼斯先生也在场,我们一起探讨公允价值问题。他们讲技术细节,我讲生活化、通俗化的事例。为了说服他们,我给他们举了一个例子,说我要带琼斯先生去潘家园看看旧货和古董,看看公允价值是如何体现的,问题是潘家园能代表我们的资本市场吗?我又问琼斯先生多大岁数了,他回答马上就要退休了。我问他退休以后打算干什么,并建议他去搞国际间语言的趋同。他觉得在开玩笑,这件事他干不了。我就接着说,既然语言你不能趋同,就别想去实现语言背后的会计语言的逐字逐句的趋同。他说上了我的当啦,但同时也不得不承认我说得有道理。我认为,在中国这样的新兴市场经济中采用公允价值作为计量基础时,是有严格的前提条件的,不能搞乱,否则会给我们的资本市场带来很大麻烦。因此我们和中国证监会都一再强调这一点。 同时,对于符合国际惯例和我国现实条件的情况,例如部分金融资产和负债、非货币性资产交换等,我们允许采用公允价值计量。有些人认为公允价值的引入将大大增加企业操纵损益的危险,会引发会计信息的混乱。我要告诉大家,这种担心是不必要的,因为新准则对公允价值的运用设置了诸多限制条件,只要我们正确地把握就可以准确地应用和有效地监管。 2.在运用一些准则项目时,把握好政策界限 这次企业会计准则体系的建设,对于某些重要会计政策作了适当调整和完善,对于这些相关的准则项目,要领会其精神实质,把握政策界限,把好政策用好、用妥。例如,新准则要求企业及时计提资产减值准备,确认减值损失,如实反映资产价值,但是又不允许企业多提减值准备,更不允许企业建立秘密准备;也不允许将前期已确认的长期资产减值准备予以转回,更禁止企业利用新旧准则衔接之际,随意转回前期减值损失,调节利润。 又如,新准则改变了刚才提到的研发费用的做法,允许将部分开发支出资本化作为资产确认列报,这一政策将大大地改善高科技企业、风险投资企业或者研发投入较大的企业的财务状况和业绩水平,激励这些企业加大研发投入。但是这些开支必须符合严格的确认条件,不允许企业将不符合条件的开发支出确认为无形资产,请诸位老总们在贯彻新准则的时候一定要严格把关,切实承担起责任来。再如,新准则对同一控制下企业合并和非同一控制下的企业合并做了不同的规定,因此上市公司应当严格区分同一控制和非同一控制下的企业合并,绝不允许混淆界限、鱼目混珠,更不能以此来粉饰财务状况、操纵经营成果。 3.注重提高信息披露透明度,保护投资者和社会公众利益 在执行新准则的过程中,请诸位老总们务必要注重提高会计信息质量,切实保护投资者和社会公众的利益。新准则站在保护投资者和公众利益的立场,对现行财务报告的披露要求进行全面梳理和改进,创建了较为完整的财务报告体系,突破了传统的单一的财务报告概念。企业必须编制资产负债表、利润表、现金流量表,所有者权益变动表四张基本报表和附注;附注应当提供充分、详细、及时的补充信息和说明信息;企业所有控制的子公司都应当纳入合并报表的范围,直接反映企业全貌;中期财务报告应当定期提供;企业应当披露业务分部和地区分部信息、关联方信息、职工薪酬信息、或有事项和承诺事项等。企业会计准则对会计信息披露的时间、空间、范围、内容等全面系统规定,使财务报告内涵与外延大为延伸,从而将大大提高企业会计信息透明度,有效维护投资者和社会公众的知情权,促进资本市场健康发展。当然,这也给诸位老总们加大了责任。我们希望与诸位紧密配合,共同做好充分披露工作,切实提高信息披露透明度。 这方面的问题有很多,我不一一讲了。证监会最近发布了《关于做好与新会计准则相关财务会计信息披露工作的通知》,对此提出了一系列要求,请大家认真遵照执行。 五、政府部门如何抓好准则实施 这可能也是大家比较关心的问题,我择要介绍一下。 (一)前期的实施准备工作 为了推动新会计准则的顺利实施,财政部、证监会、国资委、审计署、国家税务总局等单位到目前为止已做了大量和有效的基础性、服务性工作。 1.做好培训工作 财政部直接面向上市公司和具有证券期货业务资格的会计师事务所,连续组织了一系列新会计准则、审计准则的培训。中国证监会也正在对上市公司会计人员进行培训。截至目前,这些培训取得了良好的收效。各公司的内部培训、制度修改、系统升级等工作正在有条不紊地开展中。 2.出台配套措施 中国证监会组织了系统内监管人员业务培训和本次面向上市公司董事长、总经理的新会计准则培训,并于今天正式下发了《关于做好与新会计准则相关财务会计信息披露工作的通知》等文件。等一会儿,范副主席还将专门就执行新旧会计准则过渡期的监管要求等问题作出重要部署。国家税务总局正在同我们抓紧研究制定相关的税收政策衔接规定。国资委也提出了中央企业执行新会计准则体系的时间表。 3.建立联动机制 我们在财政部、证监会、银监会、保监会等有关部门和单位之间,建立了监管联动和联合执法机制,加强监管和执法沟通,严防极个别企业利用时间差在某些业务领域进行不合法、不规范的操作。
  • 外国的保险业大佬是怎么玩并购的
    • 2022-05-21
    • 提问者: 净月潭
    这场对丘博的收购狂潮发生在全球金融危机刚刚结束不而此时,大多数保险公司更乐于将资本返还给股东,而不是用于并购交易。在谈到那些小心翼翼的竞争对手时,格林伯格说:“在通往伟大的道路上决不能缩手缩脚。”来源:《金融客》杂志2016年6月刊作者:乔纳森·坎代尔(Jonathan Kandell)百年老店来了新老板2015年夏天,保险行业新贵安达公司(ACE)发起了其历史上最大的一笔收购交易,公司称将以超过280亿美元的价格收购业内知名的丘博保险公司(Chubb Corp.)。消息发布数个星期后,原安达保险公司首席执行官兼主席伊万·格林伯格(Evan Greenberg)站在新泽西州沃伦市丘博公司总部四层的中庭大厅,向所有人员公布了此项交易。丘博公司员工们的脸色严肃而庄重,他们刚从自己的新老板口中正式得知了这个对他们来说突如其来的爆炸性新闻。现年60岁的首席执行官身材魁梧,脸上的胡须刮得很干净。他告诉自己的这些听众们说:“在这里讲话真有些身在罗马大剧场的感觉。不过,我可希望这里千万不要有狮子猛兽这类的东西出现,而且你们也千万别朝我扔东西。”紧张的氛围当中爆发出阵阵笑声。格林伯格详细描述了他对这家企业未来的期望和发展蓝图。不仅如此,他还特别指出了一点,合并后的企业将继续沿用丘博的名称,而非安达。这位保险领域的实力派大亨补充说道:“我不知道应当如何向那些今后的同事们来表达我们的敬意。不过,在我看来,继续使用丘博的公司名称或许是表示尊重的最佳方式。”几个月后,踌躇满志的格林伯格在曼哈顿市中心45层的总部办公楼接受了《机构投资者》的采访,他的高傲、激情和前卫式幽默在两个小时的专访中显露无疑。“我们还是过去那个安达保险公司。不过,今后我们将在丘博外衣的庇护下继续发展。”他打趣地说道。或许,这对于保险行业传奇人物莫里斯·汉克·格林伯格(Maurice Hank Greenberg)之子来说是一段非凡的旅程。他曾在美国国际集团(AIG)为自己的父亲工作了二十五年之久,原满以为能够接手这家全球知名的保险集团,然而,他的这个如意算盘未能实现,愤怒之下的伊万·格林伯格于2000年离开了美国国际集团,在市场上蛰伏了一年多。“9·11”恐怖袭击事件发生后,他再次投身保险行业,加盟百慕大中型再保险机构安达保险公司。在接下来的十四年里,安达保险公司在伊万的领导下先后完成了包括丘博公司在内的16项并购交易,成功跻身于全美第六大财产意外险公司。从保险收入总额来看,排在这家保险行业新贵前面的只有州立农业保险公司(State Farm Insurance)、利宝互助保险集团(Liberty Mutual Group)、奥尔斯泰特保险公司(Allstate Corp.)、伯克希尔-哈撒韦公司(Berkshire Hathaway)和旅行者保险公司(Travelers Cos.)。需要特别说明的是,这场对丘博的收购狂潮发生在全球金融危机刚刚结束不久。而此时,大多数保险公司更乐于将资本返还给股东,而不是用于并购交易。在谈到那些小心翼翼的竞争对手时,格林伯格说:“在通往伟大的道路上决不能缩手缩脚。”事实上,这项关于丘博的收购交易很可能加速整个行业的重组。过去一年来,兼并收购交易层出不穷,尤其是再保险领域,尽管从规模上看其他收购都比不上丘博公司的收购交易。在此过程中,安达保险公司的一些竞争对手纷纷失手。比如,苏黎世保险集团(Zurich Insurance Group)对英国RSA保险集团的收购最后就以失败告终。与此同时,美国国际集团也面临激进投资者卡尔·伊坎(Carl Icahn)掀起的股东倒戈事件,后者要求压缩企业规模和成本。由于格林伯格不仅成功扩大了安达保险公司的规模,更给公司带来丰厚的经营利润,投资者自然对其给予了充分的信任。贝莱德公司是安达保险公司最大的股东之一,该公司首席执行官兼主席劳伦斯·芬克(Laurence Fink)说:“虽然伊万十分熟悉保险行业,但是他却从不按常理出牌;不仅如此,他还对安达保险公司风险战略决策拿捏得恰到好处。”当所有人都在关注安达保险公司对丘博公司发起的收购交易时,格林伯格指出,自己公司三分之二的增长源自组织内部的运作经营,对丘博的收购交易将极大地弥补公司原有交易的不足,收购这家墨西哥保险企业将会加速安达保险公司在南部边境的商业财产与意外险、事故与健康险业务;而且通过收购这家含有多元风险的农作物保险机构,安达保险公司还可以趁机巩固其在美国境内的农业客户市场。高风险扩张的背后显现安达已沉迷于保险承销业务(underwriting)。过去12年间,该公司的平均综合成本率(用于衡量财产意外险保费与成本之间的比率)比全球任何主要保险机构平均低7%左右。对此,格林伯格说:“我们首先是一个保险承销商。”在这个低利率的时代,这一比率将大大提升安达的经营底线,而且能在一定程度上增加保险投资组合业务的收益。2015年前九个月,安达保险公司15亿美元的承销收入几乎相当于其17亿美元的净投资收益;与此同时,公司净收入为21.5亿美元,比2014年前三个季度的23亿美元下滑了6.5%。在2010至2014年的五年里,安达保险公司总共给投资者带来了124%的投资回报,而丘博保险公司为113%,旅行者保险公司则是123%。在上述并购交易的同时,安达开始实施另一项关键战略——进军新兴市场。与相对成熟、低收益的发达国家市场相比,新兴市场不仅充满活力,而且积极活跃的社会更能创造较高的投资收益。“毫无疑问,伊万已经意识到了泰国、墨西哥和巴西等新兴市场中产阶级崛起的事实。作为未来的增长引擎,它们的重要性不言而喻。”芬克说。但是根据2015年7月1日公布的数据来看,这一前期收购交易总额目前还只是丘博收购交易额的一小部分。安达保险公司的经营保费总额一下子由234亿美元增至370亿美元,原因在于被收购企业的业务与安达此前的业务都形成了良好的互补。安达保险公司在美国主要致力于大型企业账户和高净值群体业务,丘博保险公司也是以庞大的客户群体而得名,但在中等市场企业和个体客户方面明显要强于安达公司。两大保险公司都坚持相对保守的投资组合业务,综合成本率在整个行业中都位于前列。2015年前三个季度,安达保险公司的综合成本率为87.2%,丘博保险公司为87.5%。格林伯格说:“我们都是以保险承销业务见长的企业。”相比之下,美国国际集团2015年前九个月的综合成本率达到了99.6%。就总体而言,此项收购交易仍旧风险重重。桑福德-伯恩斯坦公司纽约保险分析师约书亚·斯特林(Joshua Stirling)说:“最终完成这项收购交易还需要做很多艰巨的工作。这两家大企业必须克服彼此迥异的文化、组织结构以及双重的业务运作和人事制度。”交易公布后的数月内,丘博保险公司的高管跳槽案例发生了不止一起,这些高层管理者选择离开,而不是去接受和适应合并后企业的新职位。时至今日,许多分析师依然清晰地记得1998年花旗集团与旅行者保险公司之间700亿美元的并购交易,四年后,它们再次分裂成两个独立的实体。格林伯格没有回避风险的存在。他说:“收购丘博公司和让安达与丘博融为一体是截然不同的两件事,它们不可相提并论。摆在我面前的一个现实问题是,我的企业准备好了吗?我们的管理团队能够应对未来可能发生的各种情况吗?我相信,我们能够做好这一切。”自信是伊万·格林伯格与生俱来的特质。与他的父亲汉克和哥哥杰弗瑞一样,伊万似乎是命中注定要与保险行业休戚相关的。他的父亲莫里斯·汉克·格林伯格是保险领域炙手可热的人物。年少时的伊万走了很多弯路。他在十七岁时就结束了高中的学业,转而开始了自己三年的美国旅行生活。在此期间,伊万曾打过许多短期工,其中最长的一段是在科罗拉多一家疗养院当厨师。他从没有受过高等教育,尽管也曾参加过纽约大学和保险学院的短期学习。1975年,年仅20岁的伊万·格林伯格在新汉普郡保险公司(New Hampshire Insurance Co.,该公司后来被美国国际集团收购)获得了一份年薪为7800美元的工作,其职责是评估汽车政策。数月后,他以意外与健康险业务员的身份加入了美国国际集团。在此后的二十五年,伊万一步步晋升到了集团总裁、首席运营官的职位,而且接下来很可能成为父亲的接班人。“我是美国国际集团制造的产品,分销保险业务就是全部的工作。任何一家保险企业都是如此。”格林伯格说。伊万曾经的同事仍然记得那些尘封的往事。威达信公司(Marsh & Mclennan Cos.)首席执行官丹尼尔·格拉泽(Daniel Glaser)曾是美国国际集团高管,他说:“如果你适应不了高绩效、高预期和高竞争的氛围,那么你根本不可能为伊万工作。你永远也无法超过他。”但是当汉克·格林伯格宣布自己短期内无意退休时,所有的一切都变得明朗起来。伊万对此异常愤怒,索性辞职离开了美国国际集团,开启了自己长达15个月的旅行。其他保险公司都在犹豫是否向这位保险行业的资深专家发出加盟邀请,它们担心自己无法提供伊万此前曾经工作过的岗位和职务。然而,安达保险公司却是个例外,该公司首席执行官布莱恩·杜珀罗特(Brian Duperreault)曾任职于美国国际集团。他花了整整一年多的时间来邀请伊万·格林伯格加盟安达保险公司。开始自己的冒险2001年9月11日的恐怖袭击事件让格林伯格最终决定接受杜珀罗特的邀请,正式加入安达保险公司,并担任公司副主席。恐怖袭击导致全球很多保险机构的承保能力大打折扣。然而,安达保险公司却对开曼群岛和百慕大的总部机构进行了整合重组,并筹集了超过10亿美元用于市场运作。如今已是百慕大汉密尔顿保险集团首席执行官的杜珀罗特回忆说:“所以当“9·11”事件发生后,我再次拨打了伊万的电话,告诉他‘我们现在迎来了一次千载难逢的好机会。我可不想让你错过它。’”格林伯格迅速用实际行动打消了外界的质疑,因为此前很多人都以为离开美国国际集团的他加入安达保险公司是在走下坡路。杜珀罗特说:“他的所作所为一点都不像曾是全球最大保险机构的二号人物。他埋头苦干,而这正是我所期望的。因为我希望安达保险公司能够在他的领导下更上一层楼。”这家始建于1985年的保险和再保险企业由34家公司组成,拥有众多董事及高层管理人员,他们一直致力于市场承保能力的扩张。当格林伯格2001年来到公司时,安达保险公司仍在努力消化两年前以34.5亿美元的价格从信诺集团(Cigna Corp.)手中收购的财产与意外险业务,这项并购交易涉及50多个海外分支机构,同时也使安达保险公司突破了再保险业务的传统界限。杜珀罗特和格林伯格对于公司构建全球保险业务体系的可能性感到非常兴奋。在谈及“9·11”之后的发展状况时,格林伯格说:“我们正在进入一个愈发艰难的保险市场,此前很少见到这种情况。幸运的是,我们躲过一劫。目前,我们正积极构建新业务,分担个体风险,不断拓展经营范围。此举意义重大。”格林伯格的到来使安达保险公司进入了大举并购扩张的时代。当然,一些收购交易也引起了法律争议。2004年,伊万成为该公司首席执行官。同年,安达保险公司因涉嫌与包括经纪商威达信公司和美国国际集团在内的其他保险机构共同参与操纵竞标、价格垄断而遭到纽约州总检察官艾略特·斯皮策(Eliot Spitzer)的调查。该案之所以引起法律上的争议,是因为威达信公司当时的首席执行官正是伊万的哥哥杰弗瑞,而美国国际集团也处于汉克·格林伯格的掌控之下。2006年,另一项总额高达8000万美元的清算交易也面临检察机关的调查。安达保险公司承认此交易是其优先决策的事项,并同意改变以往的业务运作模式。尽管安达公司一位曾经参与此项交易的基层职员承认了犯罪指控,但是伊万·格林伯格却否认检方的诈骗罪指控。就在斯皮策的调查刚刚启动不久,威达信公司主席兼首席执行官杰弗瑞·格林伯格于2004年宣布辞职。一年之后,美国国际集团主席、首席执行官汉克·格林伯格正式退休,离开了他曾经工作了27年的岗位。紧接着,关于美国国际集团夸大保费总额和会计虚化等丑闻亦随之而来。斯皮策对于伊万·格林伯格的调查表明,上述指控并非空穴来风。在收购丘博保险公司之前的十二年内,安达保险公司在他的领导下先后完成了15项并购交易。这些交易在业务模式和地域分布方面都呈现出巨大的差异,既包括亚洲财产意外保险企业,也有拉美汽车保险和美国高净值个人保险业务。安达保险公司海外市场的税收地位加快了其扩张步伐。由于经常在海外市场从事业务重组,安达保险公司比美国本土保险企业有着更为明显的税收优势,所以它在海外市场开始投入更多资本。但不久后,这家企业就发现自己摊子实在铺得太大,以至于没有能力再继续整合开曼群岛的保险业务。格林伯格对此解释说:“作为一家全球性的保险公司,我们必须充分考虑绩效、合理性与稳定性问题,开曼群岛在这些方面并不突出。”因此,在2008年,安达保险公司开始重组苏黎世市场业务,同时保留纽约总部机构。苏黎世不仅是全球保险业中心,而且企业税率远远低于美国,只有7.83%,而美国名义税率高达35%;由于其收益核算需要采用不同税率区间的界分,所以实际的营业税额可能还更低。在谈及近期美国的经济争论时,格林伯格说:“我们不是墙头草。我们从来就不是一家美国企业。如果安达整合美国市场业务的话,那么它可能会面临资产所得税收风险。”一直猛烈抨击美国企业税收政策的格林伯格说:“我必须向公司股东们负责,因为这是我义不容辞的责任。因此,关于公司籍贯问题的讨论没有任何意义。”无论是否有税收优势,这位首席执行官都决定开始打造全新的国际市场业务,进而使企业成为全球性的保险公司。金融危机期间,当其他保险公司纷纷削减资产负债表或寻求政府债务援助时,安达保险公司依然采取收购策略继续进行市场扩张。而格林伯格此前的老东家美国国际集团在2008年至2009年期间因其得到了创纪录的1825亿美元的纳税人援助资金才得以幸存。(这些债务援助资金最终是要偿还的,预计将耗费超过200亿美元的利润收入,美国国际集团需要因此出售数十亿美元的资产才能补上这个窟窿。)当时即便是像旅行者和丘博这类保险企业也在努力控制收购交易规模,更倾向于把多余的资本返还给投资者。2009年以来,这两家保险公司回购了超过30%的股份,而安达保险公司股份回购比例只有5%。伯恩斯坦公司的斯特林说:“2008年以后,绝大多数保险公司都在过度补偿股东。”并购壮举2013年和2014年,安达保险公司总共回购了30亿美元的股份,这只相当于前十年收购支出总额的四分之一。而且,公司还专门拿出了60亿美元的现金用于收购丘博保险公司。KBW公司(Keefe, Bruyette & Woods)巴尔迪莫分析师迈耶·希尔兹(Meyer Shields)说:“格林伯格在确保收购交易资本问题上与股东们进行了坦率地交流。”纽约普莱西德湖米勒-塔巴克公司(Miller Tabak & Co.)分析师托马斯·米切尔(Thomas Mitchell)说:“伊万观察潜在收购交易的方式与其从事保险承销业务如出一辙。如果他觉得风险与回报比率可以接受的话(预期时间内的投资回报有一定的保证),肯定会出手启动收购交易。”新兴市场一直是伊万海外扩张的重心。1991年至1994年,伊万曾担任美国国际集团远东公司首席执行官。加入安达保险公司以后,他分别在2010年、2011年和2012年收购了马来西亚综合性保险企业哲纳保险公司(Jerneh Insurance)、纽约人寿保险公司(New York Life Insurance Co.)韩国和香港事业部以及印尼保险机构AJP公司(Asuransi Jaya Proteksi)80%的股份。约翰·基奥盖尔(John Keogh)将在新丘博保险公司内继续担任全球财产与意外险主管、首席运营官。他说:“我们在美国市场以外的所有收购交易都有着明确的历史增长战略,每一次收购交易都能发现提升组织运作能力的机遇。”例如,虽然,安达保险公司在马来西亚众多大型商业企业中构建了自己的保险业务,但却无法快速全面地延伸到中产阶层客户和小型商业企业,而他们正是马来西亚经济快速发展的主要驱动力。在逐渐走出贫困以后,马来西亚人期望通过财产和健康保险来保护自己的财富和家人。而进入这个中产市场需要庞大的代理与营销网络,安达为此可能需要花费数十年的时间构建销售体系。所以,当收购哲纳保险公司的机会出现时,安达保险公司没有丝毫犹豫,果断地抓住了机会。现年50岁的基奥盖尔曾与伊万在美国国际集团共事,后者给他留下了深刻的印象。离开工作二十年之久的美国国际集团后,基奥盖尔于2006年加入了安达保险公司,随后在2010年升任公司副主席,一年后担任安达首席运营官。他是目前新丘博保险公司的二号人物。“我们需要一家在马来西亚国内拥有完整的营销网络和代理体系的保险机构。而我们自己组建这些运营网络可能需要花数十年的心血。”他说。尽管安达保险公司常常被认为是一家国际保险企业,但是其北美市场2015年的保费收益却占其保费总额的一半还多。安达公司在美国市场主要经营事故险 和健康保险产品,而财产与意外险产品涉及较少。伯恩斯坦公司的斯特林说:“在收购丘博公司之前,伊万一直在寻找通过中小型业务机构进入高收益多元市场的机遇。长期以来,他一直在不遗余力地打造安达保险公司的运作平台。”2008年,安达以25.6亿美元的价格从怡安保险集团手中收购了美国联合保险公司(Combined Insurance Co. Of America),此举使它的意外与健康险业务几乎扩大了一倍,其客户群体涵盖了独立的个体经营户和小型餐饮服务机构等。这些群体非常关注自己的身体健康和工作情况,否则,他们的生计就会受到影响。2008年,安达将大西洋公司(Atlantic Cos.)的高净值个险业务纳入旗下,不过并未透露收购价格。两年后,安达保险公司投入11亿美元收购了美国第二大农作物保险承销商雷海公司(Rain & Hail)80%的股份。安达公司在规避或削减那些低利润业务方面很有建树。在新丘博公司内负责北美市场业务的副主席约翰·鲁皮卡(John Lupica)说:“一旦我们发现市场出现利润下滑迹象时,我们肯定会马上采取措施。”如今,他在合并后的新丘博保险公司依然保留了北美市场专业保险账户副主席的职位。
  • 人寿保险的意义与功用是什么?
    • 2022-05-21
    • 提问者: 小睿宝
    保 险 正 是 人 生 永 恒 不 变 的 伴 侣寿险对人类而言:是每个人对他自己及家庭应尽的责任以及是一种支付人生必需费用的手段。 一、寿险是在尽责任(一个人自己及家庭应尽的责任) 每一个人都不是凭空而来的,最简单的,我们是上辈人繁衍下来的。我们生来就有父母、祖父母,将来我们也终究会有妻子儿孙。人一生短短几十年,就生活在这种亲情循环中。我们身不由己的来,同样最终又身不由己的去,来时赤条条一无所有,去时一缕青烟终于也烟消云散。既然如此,我们活着时剩下的就只有那份责任了。 我们是在父母最恩爱的时候孕育出来的——爱的结晶。因为这份与生俱来的爱,人类的责任就世代相传,与生命同在。我们在婴儿时期身不由己地接受父母长辈对我们的责任的同时,实际上也无可推脱地背上了对他们的责任。这种责任与生俱来,死后还留存于世,逃不掉,甩不脱。生生世世,历代相传直至永世。 那么人类的这份责任是什么呢? 对自己、对父母、对妻儿、对朋友、对社会。 对自己——很多人都认为人对自己没有责任,那是错的。在人所有的责任里面,对自己的责任乃是最重的。老子道德经第十三章:有“贵以身为天下,若可以寄天下,爱以身为天下,若可以托天下。”意思是说:只有把天下看得比自身还轻的人,才可以担当天下之任,只有爱自身超过胜过爱天下的人,才可以把天下托付给他!千万别误会此中的“把自己看得比天下重和爱自己胜过爱天下”并不是教导老子天下第一的论调。而是说:要珍惜自己,要爱护自己,不要让天下的身外之物浸染腐蚀自己。这样,才可以为天下人办事。在一个人所有的责任中,对自己的责任是首先而又首要的。没有一个对自己都不会负责的人,会对其他人、对天下负责任的。 为自己尽职尽责,想一想自己的日常,你都安排和预计了吗?人沉沦于红尘中,实在是渺小和脆弱的。我们有太多的恐惧害怕。 我们害怕: 1、 生病时无人照顾 2、 贫穷时没有援手 3、 失业时无从接济 4、 孤寂时无友陪伴 5、 怕无法照料家人 6、 怕失去尊严 7、 怕老年时无人奉养 你有这么多的恐惧感,但大多时候,你却仍然戴着假面具笑谈于人生,以告诉别人你是生活的强者。我知道其实你跟所有的人一样,对很多美好的东西都有着渴求,你希望: 1、 幸福与安定的生活 2、 受朋友、家人的尊重和爱戴 3、 有能力照顾家庭 4、 拥有健康的人生 5、 在财产上有安全感 6、 老年时无忧 7、 在生命危难中无虑 对自己尽责就是保证自己一生无论在何时何种情况下都能应付人生出现的种种危机和风险,以便让我们有机会履行其它的责任。 对父母——没有人能逃避这份责任,也不应或者不许。父母给我们的责任是随着我们的出生而来,随爱而来,随希望而来。对于含辛茹苦无私奉献养育我们的父母,我们无疑是有责任的。这份责任是:1、奉养双亲 2、使父母不受辱 3、使你的父母享受美名 (注:这美名是你带来给他们的) 简简单单的三条,这一生,你能为你的父母永远做到吗?不要回答,而是去想,去做。 对妻儿——首先是对妻子。你与她曾素昧平生。一丝所谓缘分让你名正言顺拥有她。你把她从一个不知世事的少女变成一个妇女,变成一个母亲。让她和你一起负上另一份责任。你不觉得你对她是有责任的吗?这份责任是:保护她,爱她,与她一起白头到老,在你有生之年照顾她,不让她遭受苦难。无论贫穷、富裕,永远不会变心,永远相互照顾直至生命的终点。 可以知道,你对妻子的责任就是你在婚礼上手抚圣经发的誓言:这份责任,无从逃避,也无法逃避。唯有可选择的是如何去实现自己的誓言,而去尽这份责任。 对子女——人类的责任真是循环往复,当我们为人父母,又在重复上辈父母对我们初始至今的所有责任。或许此时,我们才能感悟到父母之爱,子女之孝,然而他的一生,又带给了我们多少责任。他的成长,他的教育,他的婚嫁,他的创业,这一切的一切,足以让为人父母者辛劳一辈子了。但当我们鸡皮鹤发时,又能否让我们为之呕心呖血的子女回报为我们尽一份责任呢? 对朋友——朋友相对于父母妻儿,唯一的区别在于没有血缘关系的维系。人生在世,更多的是朋友,朋友是以信义维系的。一个能为朋友献出一腔热血的人必是真君子。朋友间的责任是相互的,他们不是回报也不是馈赠,而是相互的信任和付出。真朋友间的信任是无限的、彻底的。真朋友间的付出是无私的,是不需要回报的。 对社会——人类社会是一个聚合体。人生存在于这个社会,如同于父母亲朋。社会对我们亦有如同养育之恩的生存关系。我们要感恩,要有心回报于社会,服务于社会。一个真君子视自己与社会之关系密为鱼水。切记,对于社会,它培育造就了我们,对它的那份责任是天职。 谈了这么多,人生既有如此众多的责任要去尽,特别是对自己和家庭的那份责任,以自己健康的身体和收入能力当然可以做到。你可以和你的家人说:只要我活着,我就可以完成这份责任。这里是有条件的,你必须活着,必须健康,必须能为自己尽职,才可以对家人尽责。但当你为人子,为人父母,那份责任却是不能有如此这样的假设和条件的。不管你是生是死,这份责任永远存在的。只不过是不能尽而已,但不能尽并不等于没有责任。那份责任依然存在。而寿险正是这份责任,这份你逃不掉的责任。 一个明智的家庭,他(她)对家庭的责任是指:“使家眷免于饥饿,不至无家可归;使子女完成必要的教育,不至于失学;使父母安享晚年,不至于老无所养;使家庭财产完整,不至于受损。”你要明白,这就是你综合的家庭责任。这份责任没有“如果、万一”、“没有只要——就——”等的条件。不允许推脱,不能假设,没有期限,没有条件。人只有假借寿险,才能做到这一点。寿险可以将“只要我活着,我就可以照顾家庭”中的条件除掉,不管我是否活着,我都可以尽责任照顾家庭。而寿险正是这些没有条件的责任。 我们必须回味我们刚才说过的那句话“倘若以我们健康的身体和收入能力,当然可以做到这一点”。但问题在于,在人生之中,意外和疾病是那样身不由己和不识时务。人生有太多的万一,我们无法预料、承受。 1、为意外而投保:意外不是我们想要的。意料之外的事的发生,实在是我们万一的不幸。有意外发生,我们就将不能为自己和家庭尽那份责任。你会讲,意外在你身上的概率很小。我同意,但举一个很现实明白的例子:上海市每年死于交通意外的人数在1万以上。每年遭受各种意外侵袭造成伤害的概率在千分之三。这个比例,或许你认为很小,很好,让我给你做一个游戏:有一队一千人的队伍,而你是其中一个,然后每人发一把枪,明确地告诉你,这里只有一把枪有子弹。每个人拿起枪对自己的脑袋,请问,面对这千分之一的危险率,你敢扣动扳机吗?而且这样的游戏每年来一次。面对这每年一次扣动的扳机,你有把握可以逃过几次? 2、为疾病而投保:几乎对所有的人而言,疾病一词就跟呼吸一样。有呼吸就会有疾病,有生命就会生病。疾病给人造成的损失是巨大的,为疾病而投保只是每年用一点点的费用来换取当我们身患疾病时的大笔医疗费用。 3、为教育而投保:子女的成长是无可阻挡的,每个父母都希望自己的子女能读完大学,但教育费用无疑是巨大的。这笔费用是要延续长达十几年,倘若我们有万一,子女的教育就会中断。除了寿险之外,又有何种方式能让你无论在何种情况下都能供子女受完高等教育? 4、为养老而投保:人一生奋斗不止是不可能的。对大多数人来说,六十以后他就要退休。但退休未必就是不需要生活费用。当我们为子女尽了几十年责任后,送走堂上二老,这份责任是为自己留存的,那是一份老年时生活的尊严,而非单纯养老金。 总之,人一生面临的问题是多种多样而又各不相同的。而寿险决不仅仅在上述各项对各位有着无可替代的作用。如寿险对于储蓄的帮助,寿险可以保护财产,寿险可以帮你建立安定的人生,可以帮你赢得创业的时间,体现生命尊严和价值,保护企业,作为良好的投资。分述如下: 1、 帮助储蓄 有权威的调查结果表明:国民有大多数的人会储蓄,并确认储蓄有其相对的重要性。我们知道人们之所以要储蓄,第一大动机是为求得某种程度的保障。如:为子女筹集教育金;为疾病储备医疗费;准备失业时的救济金;准备养老金;预备急用等等。第二大动机是为求得暂时性的欢乐。如:买车、买衣服、旅行以及一些奢侈消费等。 调查表明:谁都相信储蓄是必要的,但又谁都确认,靠零碎存钱,要把钱存到一定程度是困难的,且很少有人会做到专款专用。即经常不能实现当初储蓄的目的。理由是: ① 长期储蓄需要很强的意志力。因为不强制,很容易半途而废,并且很多人欠缺特定的储蓄计划。有始无终加上本身收入不多,而使储蓄迫于停止也是常有的事。 ② 很值得重视的是:光靠储蓄很容易使当初的意愿流产。譬如你愿意因为要养老而储蓄,但半途会因为自己要买车、买房而挪用了本来用于养老的钱,使当初的计划成为泡影。 寿险之所以有助于储蓄是因为保险费交纳下所带动的半强制下的类似储蓄行为,帮助你树立起坚强的意志力来完成自己的保障。另外,寿险险种强烈的特指功用,可以帮助你做到专款专用,每一个当初储蓄的设想都得到落实。如此看来,寿险对于储蓄,甚至于整个家庭财务竟然起到了如此重大的帮助。无形之中,寿险成了你家庭的财务顾问和分配管理师。 2、 寿险可以造就财产并有效保护财产 大家都知道寿险以人的寿命作为标的,是可以用几十元钱换来一万元的造财工具。当一个人要想为积累100万元而打算每年花5万来储蓄时,不算利息的简单计算要20年,并且有一个条件,你必须要活着,并以每年5万递增。而寿险不同,可能你只要用1万元,马上可造就100万元财产,并且可以递增。 寿险的造财由此可知。而寿险对财产的保护亦可简述如下:我们知道,处在快节奏和高税收时代的人,我们在生后的财产都是要以现金来交税的。我们都希望我们辛辛苦苦赚来的钱不会被税吃掉,而保险理赔金是法定免税的。 3、 寿险可以帮你建立安定的人生 要是没有寿险,客户的生活水准大概要降一半。因为,他要考虑生病时的费用、子女教育费、养老费。因为这些费用,他便要储蓄,要储蓄就非得降低现在的生活费用和水准。人们渴望安定的人生,人们渴望得到经济上的安定,获得幸福,老了可以无后顾之忧,对家属能很好地照顾,并能保持健康,赢得尊重。为了这份安定,他宁愿低就和付出。 有人做过这样一个调查,请在下列情况中选一项: ①收入虽低,但工作稳定、持久; ②有某种程度的收入且该工作可能会持久; ③收入相对很高,不过万一不小心,前功尽弃,早不保夕。 调查表明48%的人选①,这充分说明人渴望安定性。而寿险正是凭借个人力量获得安定的最有效的方法。人为生存而工作,每个月我们把钱带回家是为了维持一定的生活水准。人死后,邮差送来他生前准备好的东西(钱)。如果太少,家眷就会陷入困境。 4、寿险可以帮你赢得创业的时间 或许,你已经信誓旦旦向你的妻儿老小保证花20年时间来创业,在你退休前赚到你想要的钱。我理解你的雄心。我知道你需要这20年来赚到足够的钱让你和你所爱的家人生活幸福。讲得坦率一点是你需要这20年,但你能否保证你活够这20年。如你现在40岁、60岁时,你计划赚到600万,每年要赚30万。实现这个计划,必须你的寿命允许你活60岁。寿险可以帮你,拿出一点这笔钱的利息,你立即拥有这600万,然后每年分期付款,归还这笔贷款。而且我向你保证,万一你活不到60岁,这笔贷款和利息的连本带利都不再需要你归还,而归你家人所有。你不必拘于这20年时间,完全无后顾之忧,这就是寿险可以帮你的。 5、 寿险可以体现生命尊严和价值 人的生命固然是无价的,但这世上很多东西都必须现实地用钱来衡量。在人们很多财产中,生命价值占有很重要的部分。我们一生创造了很多的财富,但是如果死时,我们一文不值时,岂不是对自己莫大的讽刺。随着中国大陆险种设计上的进步,生命尊严提前给付条款已然出台。寿险即使对于纯死亡之险来说都不再是死后才能拿钱了。当我们要告别这个世界,我们可以提前支付我们的保险金,活得有尊严,以便死时也能潇洒从容。 另外,经济社会的人都很现实。你是否有把握,一旦你毫无价值地死去,你能保证从你患病住院到离开这一段时间,床前有没有孝子陪伴。长病无孝子,我真的不敢奢望,更何况我们死去没有东西遗给他们。但倘若你有寿险,情形就可能不大一样,寿险可以帮你找到一个孝顺的人,虽然他本身不能成为孝子(在这一点上)。这样看来,寿险对人的保护真是到了无微不至,忠诚至死的地步。 6、 保护企业 跟保护家庭一样,寿险也一样可以保护我们的企业,特别是股份制企业。举例如下:甲、乙合开一个公司,各出资100万。倘若他们的人寿都长命百岁,那自然没有任何问题,但倘不幸,二年以后,甲在企业稳步前进中不幸万一,这个企业面临的问题如下:继续存在,若是甲太太有继续经营的念头。但倘若她不想干下去,乙先生又要如何还给甲太太50%的股份?即使他能拆出这100万,对于这个公司而言,影响是巨大的。寿险可以帮你,在你们公司成立时及后,可以出少量资金为甲、乙先生各购买100万人寿保险。无论哪一方出险,都无碍于这个公司的生存和发展,又不会影响他们家属的生活。 7、 寿险可以作为良好的投资 告诉你的客户,他的投资诸如:股票、债券、房屋、汽车等等非常的不错。但上述投资方式的特点是:波动性,市场的不稳定性。所以风险性很高,回报又不确定。而寿险是一种长期投资,且不受经济景气变化的影响,且你知还有稳定的回报。 为了投资成功,你必须具备:①金钱;②过去的经验;③对将来有深度的注意力和观察力;④运气。对于任何一种条件的欠缺,就可能导致投资失败。委托保险公司,投资的风险因加入保险而消失或说你无须负担这份风险。 除了上述七点,寿险可作为抵押物而获得专用的贷款。受益人可随你而指定,体现了你对财产的决定权,年金方式的享受保证你在生存期间的生活无忧。 综上所述,寿险包含了两个义务:对自己和对家人(别人)。对于保险的看法应该是:自助(投保)达到人助(保险功能)达到他助、天助。倘若为太太及子女投保,则能成为自己年老时的保障。换句话说,为了对家眷完成责任而投保,结果也是对本身完成义务和责任。 其实,寿险对于家长来讲,对家眷的保护是最重要的。 自己去后,留给家眷唯一最好的东西是钱,“人死了--要钱何用”,这是气话。但你曾知道,又有多少人在他们的亲人走后无奈地在找钱。丈夫死了,妻子在哭。没有保险的人是抱着枕头在哭,而买了保险的妻子是抱着一张支票在哭,心情绝对是不一样的。所谓人死了要钱何用,只是针对死去的人说的。如果你没有为家人积够钱而匆匆而去,你对你的老父老母,海誓山盟的那一位以及你们爱的结晶,你对这一干人承诺的话,岂不要随风而散。你的父母将无从依靠,晚年凄凉;你的妻子将为生活所迫不得不改嫁;特别是你可怜的儿子,或许不得不停学,小小年纪便去打工或去另一个家庭,叫另一个人做爸爸。即使你已长眠地下,当作何感想。 寿险是一种责任无疑,这份责任你逃不掉,摘不下,用寿险做帮助,让你更好地承担起这份义不容辞的责任。 二、寿险是一种人生费用的支付手段 生存于世上,无可避免,不论如何都需要某种费用。虽说因人而异,但支出是肯定的。对于这种人生的费用,你根本无法选择付与不付,因为人生的费用从你一生下来到死,一直必须支付,这笔费用与生命息息相关。可以说,生命不息,费用不止。我们在努力奋斗,目的无非是支付人生所必须的费用。因为生活是需要费用的。这些费用是: 出生时的抚养费 青少年时代的教育费用 创业基金 婚嫁基金 医疗费用 平常家用 突发事件下的急用 重振基金 养老基金 最后一笔费用(丧葬费) 人生有这么多的费用,你想想看,有哪一种费用你逃得了。请问你有选择的机会吗?当你: 面对可爱聪明的未成年而需要呵护的幼小子女,你不觉得他今后几十年的成长一丝一毫都离不开你的关爱吗? 当你面对爱你的贤淑妻子,你不觉得你把她从一个姑娘变成一个妇女、母亲,要付多少责任? 当你面对为你操碎了心的堂上二老,你不觉得你要为他们送终,让他们有生之年无后顾之忧? 你有这么多的责任,而尽这些责任,费用是必须的。你无从逃避,你根本没有机会逃,如果你是一个真男人、真女人。别无选择,你将义不容辞的承担起这一切,不管你愿不愿意。而寿险绝对是可以支付这些费用的,而且是最简单的。人生在世,本来就有被迫而无法逃避的费用,不管你投保与否。将来有一天,谁都要采用某种方法,由某一个人支出那笔款项。对于支付,其实我们没有选择的余地,而可选择的只有支付的方式了。当你需要时,寿险可以支付这些费用。否则,在将来非得由某一个人支付不可。 (1)对于死亡时的费用 人生自古谁无死,惟留丹心照汗青。 当然我们可以不必苛求名垂青史,但求死时坦然而无牵挂。任何人都不可避免支付这笔费用。你可以不付责任,对妻儿的痛苦视若无睹,但费用仍需支付。若不在生前自己预备好,就只好把债务留给苦命的妻儿了。而这笔费用,不管是一万元还是二万元,均需现金支付,而代之以寿险,只要交纳2-3%保险费就够了。 (2)教育金的给付 子女的成长,无可避免需要教育金。筹备这笔费用当然有多种方法,如子女半公半读,找一个工作赚点钱。不过,这种方法并非不要费用,只是改变了支付人而已。教育金若非你不在孩儿时点滴积存就势必要在某一时期一次性大笔支出。倘若你有万一,可怜的孩子就要望大学门而兴叹了。用寿险可以帮你把这笔费用分摊成十年或更长时间交纳,这笔保险费的支出并非保险本身,而是教育本身。 (3)退休后的收入 退休后虽然不工作了,但没有人会说:此时在不需要费用了。倘若不积极在年轻时积极准备,则在年老时必须要工作来换取费用。一生不要做二次儿子,养子防老已不可靠。老年生活最难过的、最伤自尊心的莫过于要靠施舍。无论是国家救济还是靠子女奉养,都令人难受。寿险则可以支付这笔费用,你愿意听一下吗? 诸多的人生费用,我们不能尽述。寿险使这种支付变得简单、稳妥。投保寿险不可能让你发家致富,但却是人生费用最可靠的支付手段和方法。 寿险到底是什么?你终会发现,寿险最终竟然不是一种消费而居然是人生必不可少、无可选择的一种支付方式而已。 说了这么多,你终该了解,世上倘若没有寿险,我们的生活水准必会大大降低,每个人成功的机会也必受限制。社会责任的概念低落生活必会不安定,死亡率提高,说不定强权统治就会出现,个人的自由也必受限制。这样,原来作为保障个人安定的寿险,其最大的贡献竟然是对于国家和社会的稳定。寿险原是为保护家庭而发售的,同时也稳定了社会。寿险也是为了保障儿童们的将来而发售的。保险费是数以万计的人共同缴付的,由此可以推动我们的商业、建筑业。当我们归土后,此事在继续为千万人造福。那么这就是我们对最大多数的人做了最大的善事了。我们永远不断地在追求人生的自由及幸福。换句话说: 保险正是人生永恒不变的伴侣。
  • 穷人和富人管理钱的方式有什么不同?
    • 2022-05-21
    • 提问者: Agoin
    首席投资官评论员王天天:哪些人可以称之为穷人呢?在如今社会中,无论街边小贩或是农民,只要勤劳肯干,虽然赚不到多大的财富,但小钱少不了,这也不算穷。那么到底哪些人能成为真正的穷人,就是一些好吃懒做的人,除非官二代、富二代,有些人天生懒惰,馋懒不分家。天天就想着享福,大事做不了,小事不愿干,而且许多人啃老,这部分人才是真正的穷人。而题主所说的天天很忙的穷人可能只是相对于富人而说的,这部分人代表着许多中产阶级,为创造更好的生活奔波忙碌。而富人是什么样的呢?大部分富人的头脑灵活,有创新,会有一些独特的想维和创造力,富人的脑子总是比普通人考虑得多,为什么一些富人似乎比下边的员工轻闲,偶尔会约朋友喝喝茶,打打高尔夫,是因为富人平时会用脑去想如何管理下边的员工,让员工们死心踏地的为自己工作。尽管富人身体上闲着,但脑子里却不停着在转。而且富人懂得如何投资,将自己的钱生钱,懒人肯定不会成为富人,富人刚起步通常除了想法多,也非常勤劳,两者合一才会成为富人。所以穷人和富人管理钱的理念在于动脑还是动手还是两者结合,当成为富人以后就会多动脑,投资,不费力的让钱生钱,但前提是经过了勤奋的努力从穷人变成富人。
  • 零花钱的手抄报
    • 2022-05-21
    • 提问者: 胭脂蜜儿
    行小学生零花钱查,最早也是缘起的孩子,他三天两头总我要零花钱,给吧怕宠坏了不给吧又怕亏了他,弄得我特别为难。看看周围其他的孩子,也是花钱如流水,一点不知大人赚钱的艰辛。再看媒体的众多报道,国庆节初中学生请了几个铁哥们吃西餐,说这顿饭钱也就两三百块钱,遇到节假日,大家互相请客,礼尚往来,趁着长假这个机会,大家在一起消费,玩个痛快,图个潇洒,不然零花钱就没地方可花,因为长假一过,又得上学。家长呢,总是抱着这样的心理:缺什么也不能缺孩子的零花钱,不能再让孩子像自己小时候那样吃苦。商家呢,则是迎合孩子及家长的心理,不断搞新花样来促销商品。未成年学生,看惯了大人平时的言行,盲目模仿成年人的人情消费,过生日大摆宴席、赠送贺礼;要好的同学互相请客,把互相帮助变成了金钱交换关系等……许多年来,理财教育是我们教育的盲点,应当尽快补上这一课,以规范中小学生的消费行为,正确引导消费方向,也为了能想出办法让孩子学会计划使用零花钱,懂得大人赚钱的艰辛,让孩子们的零花钱起到其应有的作用,使孩子们能健康成长,最近我对学校里的小学生使用零花钱的情况,包括索要方法、来源、时间、使用情况、使用态度、学习情况、个性发展、社会交往等进行了调查,对造成问题的原因作了分析,提出了解决问题的对策和建议。调查中,我们选取尚田镇中心小学27个班级的其中一个班级作为重点,同时还在其他班级随机抽取100位儿童,通过问卷调查、个别交谈和个案分析,并召开了由教师、家长、教育工作者、研究人员和有关部门负责人参加的专题座谈会,走访了许多的少年儿童。同时,还将贫穷家庭与富裕家庭儿童的情况作了对比分析。从中可以看出,孩子乱花零用钱的现象是十分严重的,给儿童的身心健康带来了不同程度的负面影响,有些后果是相当严重的。这些问题应引起有关部门(尤其是家长和教育工作者)及全社会的高度重视,及时采取切实的措施。  一、儿童零花钱的使用情况及问题: 重点调查的班级中被调查人数是50。零花钱总数512.7元,生均每天10.25元。其中10元以上零花钱的有18人,占36%;1-5元零花钱的有14人,占28%;无零花钱的才3人,占6%。从零花钱的使用情况来看,用来买零食的有189.5元,占36.96%;用来买毫无意义的小玩具,如“数码暴龙”及贴纸的有64.5元,占12.58%;用来买早饭的有137元,占26.72%;而节约积攒下来的只有3元,仅占0.59%,其他的还有用来买学习用品、乘车等。    抽样调查的100位儿童中,零花钱总数1358元,生均每天13.58元。其中50元以上(含50元)的有7人,占7%;20元以上的有19人,占19%;10元以上的有53人,占53%;无零花钱的有11人,占11%。从零花钱的使用情况来看,零花钱多的孩子多数钱用来买比较高级的玩具(如遥控赛车、四驱车等),零花钱少的孩子多数用来买低级玩具和不是很卫生的零食,他们总是把眼睛看准那些外观很大、外表花俏、价格便宜、里面既有玩具又有零食的东西,尤其是对那些可以摸奖的小物件情有独钟,总是在那周围转悠,一次又一次地把钱往那个地方送,直至最后一无所有。     1.心理及性格方面的影响   在被调查的儿童中,零花钱多的孩子较为普遍的存在着自由散漫、不珍惜财物、不讲卫生、任性、自制力差、贪玩等不良习惯。最严重的是零花钱少(甚至没有零花钱)的孩子开始产生自卑心理,怨父母赚钱少,怨自己没有投好胎。  2.学习方面的影响  由于孩子一天到晚惦记着口袋里的钱如何花,孩子的学习情绪多数变得较差,无法安心学习,加之学习时还要把注意力分散到玩玩具上,所以学习成绩多多少少受到影响。据教师反映,在被调查的儿童中,有些学生对学习不是很感兴趣,偶尔还要迟到、早退,有的不能按时完成作业,有的经常上课注意力不集中,扰乱课堂纪律。另外,零花钱多的孩子说起什么玩具、什么游戏头头是道,直让全班同学折服,但要是让他们写作文可就没辙了,只会一个劲儿地挠头皮,显然他们平时用于积累语言的时间太少。  3、学生行为方面的影响     孩子为了向父母讨得零花钱,总是想尽各种办法,用得最多的是不去读书、哭闹、不做作业、撒娇等。他们甚至会从多次与大人的交涉中得出所谓的“经验”:家里有客人来时、爹妈要搓麻将时、父母有重要事情要外出时,是讨零花钱的最好时机,保准是要多少给多少。所以他们每次都会瞅准这些机会打一个“胜仗”。还有一些孩子,家里贫穷,父母给不起零花钱,可是又眼馋其他同学有零花钱可以用,怎么办呢?只好霸道地从同学那里“强行借”,“借”了还从不还,甚至偷偷地“顺手牵羊”,……直至最后养成了小偷小摸的坏习惯。   4、社会交往方面的影响 社会交往是儿童社会生活中不可缺少的重要内容。调查中反映,孩子的交往是有一定范围的,往往是“物以类聚”,富裕的、贫穷的、懒惰的、贪吃的、贪玩的,总是这样一群群地交往着,他们有的互相攻击,有的互相谩骂,有的学习成绩不好,怕老师看不起自己,在与老师交往中有惧怕和退缩心理,加之有些老师对他们缺乏关心和耐心,师生关系就更加疏远。  以上种种情况,虽然不能代表现代孩子的全部,但足以说明孩子乱用零花钱所带来的不良后果是严重的。   二、对小学生零花钱使用情况调查的分析:整个调查结果令人担忧:  首先是对父母的担忧:①太宠爱自己的孩子,每天给的零花钱太多。②不能教育孩子们妥善使用零花钱,无原则地允许孩子多吃零食,乱买玩具。③不能以身作则地早起床、勤家务、为孩子烧早饭,只为图清静让孩子在外面买早饭吃。  其次是对孩子的担忧:①不当家不知柴米贵,不劳动不知挣钱难。零花钱给多少用多少,甚至不留到第二天。②不知道合理使用零花钱,不必要的零食、无意义的玩具都由着自己性子乱买。③没有存钱观念,不知道每天可以节约一部分积少成多。    三、建议和对策:    可以想象,如果父母任由自己的孩子这样发展下去,那么孩子用钱的欲望会越来越大,向父母伸手要钱会永无止境,并且从小养成了不节制、乱花钱的习惯,长大了父母再有钱也不够孩子用,何况父母的年纪会大、孩子还得自食其力呢!那么父母们应该怎样去改变自己的孩子呢? 方法有很多,日本父母认为孩子可以通过零花钱创造生活,他们认为孩子的零花钱作为一种文化中介工具,在生活中占有重要地位,孩子们通过使用零花钱来创造自己的生活。美国父母认为理财应从使用零花钱开始,他们鼓励孩子在业余时间打工,注重教会孩子如何存钱,并且提供模拟成人生活开支的训练。是呀,他们的看法与我们中国的不谋而合,我们认为父母可以从以下几个方面去把握   控制零花钱的数目。即使家里有很多钱也不能多给,告诉孩子零花钱也应该用在刀口上,如买学习用品、乘车,或在肚子饿、口渴时买些充饥解渴的食物等。     2.给之前可以先征求孩子的意见:今天你需要多少零花钱?分别用来干什么?然后父母按需而给。这样可让孩子及早养成计划用钱的习惯。当然父母有时还得“旁敲侧击”地“调查”孩子的钱是否如他自己计划的那样去用了,避免孩子为多领零花钱而撒谎。  3.让孩子体会赚钱的艰辛。可利用寒、暑假等时间鼓励孩子进行劳动实践,如下地干一天农活、帮妈妈当一天家、帮亲戚做一天生意、替奶奶带一天孩子、跟着爸爸上一天班、上社会自己找活干试着去挣钱等等,孩子自然会领悟到许多书本上所没有的道理,用零花钱时当然就会多想一想了。  4.鼓励孩子多存钱。好多孩子的班级里建有红领巾小银行,家长应该鼓励自己的孩子把平时节省下来的一角、一元都存入小银行,积少成多。家长也可以为孩子建立“家庭小银行”,或者在银行为孩子专设一个活期存折,让孩子自己尝试有了钱存“银行”、有必要开支向“银行”提取的理财滋味,加强理财意识。     5.教育孩子钱不是万能的。“有钱能使鬼推磨”这是错误的说法。知识、能力、气质、性格等好多东西就是用钱买不到的,而一个人再有钱也买不完世上所有的东西。只有劳动、知识、经验、能力等才是每个人不可少的财富,拥有了这些才能拥有幸福。 6.创造儿童成长的良好环境。加强对书报刊、影视作品及文化娱乐场所的管理,让儿童多接触健康有益的事物;加强对小店、摊贩的食品卫生监督管理,严禁“三无”产品和引诱学生赌博的商品出现。    最后我要呼吁全社会的家长,积极行动起来吧,别再纵容你们的孩子乱花钱了,“用好零花钱,增强理财意识”才是你们必须对自己的孩子特别引起重视的教育观念
  • 求理财在人生中的意义3000字论文
    • 2022-05-21
    • 提问者: DR钻戒
    说到理财的意义,我估计大部分人的第一反应就是“让一个人的钱保值增值”。从中国老百姓的生活上就可以看出。中国的老百姓多数都在赚得一笔钱后就会精打细算,扣除生活所需,把剩余的钱全部存入银行,尽量让财产达到绝对安全。其实,中国老百姓的这种特点的形成是有历史原因的,那就是长期的封建小农经济的影响形成了这种“追求安稳”的习惯。即使在改革开放已30年的今天,市场经济已深入人心,理财对人们的生活影响越来越大,但很多人对理财的理解仅停留在“为一个人的钱保值增值”上。很多人并未意识到理财的真正意义。理财的真正意义比“保值增值”要广得多,理财的意义应包括“生活的保障”与“财富的增长”这两方面(其实,也是一些人所说的理财的功能)。 首先,理财可以让我们获得更高质量的生活保障。我们一生会面临很多问题,如事业、疾病、意外死亡、经济危机、政治动乱等,很多天灾人祸是我们主观意志难以控制的。比如,2008年爆发的金融危机,这场危机让很多人没有意料到。还有20世纪30年代的大萧条,20世纪90年代的亚洲金融风暴,都让全世界付出了惨重的代价。特别是一些对理财没有概念的人更是难以在失业后维持自己的生活,还有些人瞬间倾家荡产,就因为他们不明白什么是科学地理财。科学地理财可以让你的财务资源得到一个合适的规划,当意外来临时可以缓冲、应对,不至于惊慌失措。 理财也可以减缓我们人生中的一些财务上的压力。我们观察一下不同年龄段的人,很容易发现,人不同时期的收入和支出是不同步的。例如,包括我在内的处于学生时期的人,收入几乎为零,但是开支却不小。从学费、生活费及其他开销上就能算出一个庞大的数字,很多人大学四年下来不少于10万元人民币,有些出国留学的开销更大。工作以后,收入虽呈上升趋势,可多数人在25到35岁要考虑成家的事,因此会产生结婚、购房、买车、生小孩等所需的开销,收入常难以满足支出。40到50岁往往是人生事业的较高峰,多数人是在这时创下一生辉煌的,“大器晚成”与“年少有为”毕竟是少数,这时开支相对来讲似乎并不多,因为很多终身大事都在年轻时完成了。退休后,人的收入不再像以前那么高,但却需养老,我们常见老人动用积蓄,还要子女的赡养、社会保险的帮助等。这些足以证明收入和支出经常是不同步的。这也是我们需要理财的一个重要原因。理财可以在人一生的全局上去制订财务计划。让人不至于因现在过度挥霍而在以后无法应对生活中的问题。 理财可以加快财富积累的速度。理财本身有投资增值的功能,好的理财方法常需要投资,可以增加一个人的财富。很多人由于认识上的偏差,会为回避风险而把全部积蓄存入银行。虽达到了所谓的“绝对安全”,但实际上他牺牲了回报率。还有另一个极端上的人,那就是盲目乐观,未看到潜在风险,容易盲目投资,这是很危险的。通过理财我们可以制订适合自己的投资计划,使自己的钱在自己所能承受的风险内产生最大效益,达到“钱生钱”的目的。就像《富爸爸,穷爸爸》中所说,穷人只知道存钱,富人懂得如何去投资。理财可以使财富获得有计划的增长,资金可以灵活周转,增长财富的同时也不会急用时缺钱。 理财能让一个人清楚自己在生活上的需求。很多“80后”有种特点,那就是“不知道买什么了,反正钱不知不觉花光了”。还有一些年长的人,特别是我们应称作“爷爷”、“奶奶”的人,钱不少,但一辈子生活质量不高,盲目攒钱,分文舍不得花,特怕没钱花了,有点像“葛郎台”或者说“铁公鸡”,活得不见得快乐。这些人会这样,是因为他们没有明白自己需要的是什么。理财可以让人思考自己的真正需求,而不是做金钱的奴隶。在科学思考过需求后,科学地分配财务资源。 综上所述,理财有多方面的意义,它最主要的意义是去让我们思考自己人生的意义,规划一生的财物,并去创造更多财富,满足自己的需求。它可以帮助我们节约我们的人生,帮助我们有一个更快乐的人生.
  • 年轻人该如何理财?
    • 2022-05-21
    • 提问者: 繁空视听工作室
    这里面有一个思维方式的问题探讨,这方面说起来的有比较大而泛的理论,很多种方式形容,比如右脑思维、理科思维、逻辑思维、数学思维等等,有个最简单且很形象的比喻就是:“加”、“减”、“乘”、“除”四部法。四步法-加法加法,意思是需要不断增加的方面,通过不断积累来达到丰富的目的,具体的目标,既包括资产上的财富富集,也包括理论体系上的知识富集,这两者同等重要。(1)财富如何富集:理财的最终目标还是财富的不断积累壮大,这个过程中,规划的作用非常大,资产通过合理、有效、细致的计划,逐步实现财富雪球式的增长。实际的规划也包含三个方面:日常收支的计划;闲散资金的计划;充实自己的计划。首先,日常收支方面。对于大多数人来说,这是一个相对稳定的流水式的动态资金,在这个基础上需要做的就是两个方面,流入的方面保持原本薪资酬劳等收入的稳中有涨趋势,这当然要不断的增加职业能力来支撑;流出的方面也就是支出方面,最重要的就是保持消费的合理性。有句话是“会花钱的往往更会赚钱!”这个是很有道理的,除了日常生活性必要支出的固定开支,还有一部分的消费是有变化的需求,比如配置更好的手机等数码产品,如果这笔开销可能高于原本的消费计划,但是这部分的消费能够增加工作的流畅度和便捷性,能够带来工作效率思维有效提升,也就意味着可以节约自己的有效时间,也更有可能为收入的增加助力,或者是消费于品质很适合自己的休闲娱乐等方面,只要是有利于身心健康的,这些消费性的支出往往也会激励自己工作上的积极性,努力赚钱、积累财富、达到消费欲望,也可以激励积极的心态。其次,闲置资金的合理规划。闲置资金的意思是这部分钱除了日常必要性开支及短期消费目标外,至少在几年内都没有确定用途的资金。但这部分资金的对于财富积累富集的意义是很大的,毕竟除了人挣钱之外,钱挣钱也是很重要的一件事情,这就相当于,当您努力工作创造财富的时候,如果您的钱也在不断地产生收益,那么对于财富的不断积累来说资产都处在一个稳定增长的趋势,而不是那种单纯靠人来挣钱而挣来的钱却在账户上呼呼大睡。最后,一定要舍得投资自身。这一点非常的重要,可以看作是以上两个计划的基石。迈入职场的人压力都不小,对升职加薪都有现实的需求,这方面的一个共识是“最有效积极的加薪方式就是投资自己!”比如学习有效提高工作效率的方式,参加提高技能的培训课程,或者是在本职工作外积极学习能拓展自身能力的职业技能,这些能力都可以为自己创造出职场中升职加薪的筹码;而对于理财知识的学习方面,不断增加理财方面的专业性知识,对于闲置资金的打理效果更好,既可以增加资金的收益性增长,还可以通过专业知识识别风险控制风险,让收益更有保障。从长期的角度来看,投资自身的效果对于个人财富积累富集的作用尤为有利。(2)如何积累投资理财知识:社会财富的二八原则是比较广的财富认识,我们不讨论社会的两极化,我们更注重财富积累背后的深层含义。除了资源的占有不同外,其实在对待投资理财知识方面,富人得到的启蒙以及专业性的建议会更多,而普通工薪族来说,其实只要掌握一定的投资理财知识,您就可以发现自己的财富状况会强于大部分同级别的上班一族。对于很多上班族来说,薪资酬劳首先要应付的不仅是通货膨胀,还有经常被通货膨胀吃掉的存款利息,一般性的单纯的薪酬上涨,其实根本上是无法追赶通货的上浮,而物价的上涨又会给日常的开支增加负担;其次工薪族如果自身理财方面的知识并不丰富、或者原有的知识储备赶不上市场的变化时,种类繁多的品种可能随时会有风险极大的产品或风险急剧增加的产品吞噬原有的财富,投资理财方面的知识的滞后,造成的可能结果就是跟风投资、胡乱投资。巴菲特曾经说过:想要一辈子都能投资成功,并不需要天才的智商、非凡的商业眼光或内线情报,真正需要的是在决策时参考健全的知识架构,并且保证不被情绪操控而破坏这个架构。所以,积累投资理财知识,构建相对健康成熟的理念,您就会比单纯靠人赚钱的财富结构更加轻松,财富增长也更快。四步法-减法相对于加法,理财思维中的减法意思就是必须舍弃的方面,所谓“有舍才有得”,逐渐减少直至舍弃那些部分,就是要让自身的投资理财构建出更健康的体系。投资理财中具体需要的减少的部分,主要包括负债和高风险的投资这两类。(1)负债状态:负债最早是一个企业专有的词汇,但随着经济的发展和消费需求的提升,个人负债也已经成为一种相对普遍的状态,比如贷款买房、贷款买车、贷款消费。善于利于金融工具,通过贷款提前实现生活上的预期目标对于社会发展和家庭以及个人都有积极的意义,但是这个合理负债的标准值在哪里呢?负债率是一个衡量值:资产负债率=(负债总额÷资产总额)资产负债率体现的一个单位体的综合还债能力,大佛认为,资产负债率最好不高超过30%,而家庭为单位的负债率警戒线是50%,如果家庭和个人的负债情况超过这两个值,经济压力就会非常大,稍有变化,极有可能危及生活的稳定性,如果发生较大的资金变化,个人的资产体系随时有可能发生巨变。相对于大多数人而言,调节负债的方式更多在控制信贷消费上。从前信贷消费主要依靠的是信用卡,现在一部手机就可以实现信贷消费,比如花呗借呗等等很大众的信贷消费方式,虽然各类方式不同但终究都是增加个人负债、预支消费、这月花下月的钱、今天预支明天的钱。控制负债首先就要控制借贷消费,不再增加计划外的消费型借贷。如果实在控制不住自己,最好关闭或是卸载一些应用,信用卡和应用其实保留一两个就足够日常使用了,并且做好日常的收支记录,统计消费情况,方法虽然简单,但是对于控制消费和减少负债有积极的帮助意义。(2)高风险类投资:投资理财可选择的品类还是很丰富的,股票、债券、期货、外汇、黄金、原油,或者是艺术品等等,即使是一个品类里也有不同的投资形式,但大佛总是会提醒大家:“适合自己的才是最好的!”这些不同的品类形式唯一相同的,是投资就意味着风险!而对于不同的人他们的风险却又是不一样的,产生不同的因素就是个体承受能力的差异和投资理财知识体系的差异。投资理财具体的品类和方式的选择并不是基于利率,而是基于自身的风险承受能力,在可承受的范围内,挑选知识体系中的形式,比如同样是股票投资,对于有一定投资经验的人来说,风险是可以接受和控制的,但对于不了解股市的人,即使是股票型基金,现实往往也会让他交上学费,认识风险。远离对于自身来说高风险的投资方式,就是理财数学思维中的减法,有助于财富增长。四步法-乘法乘法,意思是认识并借助优势,产生事半功倍的效果,也可以形容为借力的思维。常见的方式有两种:(1)借助自身优势:每个人都有自己擅长的专业方向,在这个范围内,对于行业内的变化会更加敏锐,如果又是兴趣的方向上,那么大多数情况下,信息的捕获能力和敏锐性就会比一般人强很多,这就是基础的优势,在这个基础上,结合相关的知识体系,对于这个领域内的投资理财,就会比一般人更有优势,获利的机会也就更大。(2)听从专业人士建议:现实中,确实不是每个人都有时间和精力来研究投资理财,或者尝试过也没有太多兴趣,但大众型的低风险产品又不能满足对收益的需求,这时候选择专业的理财顾问给予建议,或者是绑定机构进行投资,借助这些专业人士的力量去打理闲资金,借助优势的投资理财收益也会比一般普通人自己打理的效果要好,一般在20%至30%左右,还有一种就是通过第三方机构配置理财产品。一般来说,平台比个人在筛选理财产品更加严格,在一定程度上从源头上为用户把控了投资风险。投资者如果在投资理财中学会利用乘法的思维,能够更快更好地累积财富。四步法-除法在投资理财中,除法也可以形容为轻装上阵的瘦身思维,不同于减法中对负债和高风险类投资的逐步的控制和舍弃,除法指一种坚决的放弃,要求和实际效果都更加的直接。比如投资理财中的无规划的习惯、无节制的消费、无风险认知的投资等等的不良的习惯,需要直接放弃,没有逐渐减少的缓慢的过程,任何对于财富增长有反作用的习惯,影响财富积累富集的习惯都要坚决的放弃。而在实际的投资理财过程中,除法的作用也可以在挑选适合自己的投资品类和方式上发挥积极的作用,摒弃那些自己即不了解、也不熟悉、更也不愿意学习的品种,增强风险把控的能力,减少高风险投资,这些过程其实都是除法思维的运用。加法乘法是增加的方面,减法和除法是要放弃的方面,或者用一个更形象的比喻,加法乘法是增加营养,减法除法是瘦身运动,就像是去健身房锻炼身体,增强营养物质的摄入的同时丢弃垃圾食品和不良的生活习惯,配合合理的运动,最终会赢得健康的体魄 。放在投资理财中,如果拥有健康的投资思维,即使是遇到市场不佳的环境,整体的财富状态都更具稳定性,而长期坚持下来,个人的财富也会逐渐积累甚至富集,达到滚雪球的状态。您有什么理财小妙招 欢迎分享 !
  • 除了努力工作,怎样才能通过自己的努力积累财富
    • 2022-05-21
    • 提问者: 粉红星系小宇宙
    你好,我来说说:怎样才能积累财富?是不断的学习,也是不断的努力。但最重要的是坚持。我本人就是坚持出来的。这么多年,关于财富最好的书是:《巴比伦尘封6000年的财富智慧》,你可以去看看。在这个充满欲望和金钱的世界里,每个人都渴望成功,渴望拥有财富过上富裕的生活。可有些人虽然学历不高,却成为受人尊敬的富人。也有很多人,才华横溢能力出众,却始终无法掌握致富门道。到底是什么因素影响了我们每个人的富裕和成功?在我最近看的理财书籍《秘密(财富版)巴比伦尘封6000年的财富智慧》得到了更加清晰的解答。 常以为理财,也就是财富管理是现代词汇,是现代金融发展到一定阶段,逐渐诞生的理论和知识。可是通过对6000年之前的古巴比伦考古中的发现,在这本被誉为“有史以来最完美的理财圣经”中,给我们展现了一幅幅千百年前的富裕图画,以及如何让人逐渐摆脱贫穷走上富裕种种技巧。 震惊之余,不免感叹,原来理财在6000年之前已经存在。人们从古到今为什么会有贫富差别,很大程度不是取决已经拥有了多少财富,而是在于具备了多少理财知识。而理财不一定要有高深的理论基础和高超的专业技能,理财可以很简单,几招几式,活学活用也可以理好财。即使经历了千百年世代变迁,古巴比伦拥有的财富神话中的很多知识和方法,今天看来依然实用有效。 巴比伦几乎囊括人类历史上的多项先进的文明,历史上也一直以“全世界首富之都”的称号。巴比伦的财富并不是与生俱来的。这个原来贫穷的城市,经过巴比伦人的辛勤劳动和理财智慧,以及在整体学习致富的大环境下,使他们逐渐成为世界上最富有的城市。在这里人人都懂得金钱的价值,懂得理财的智慧。古巴比伦的致富理财我整理一下,有七大秘诀: 第一秘诀:扩大你的收入来源每放进钱包里10个硬币,最多只能花掉9个。这样不过多久钱包就会鼓起来,简单说就是支出永远不超过收入的十分之九。保持至少节省十分之一是积累财富的最简单真理。 第二秘诀:合理的控制开支要有合理的预算,控制不切实际的欲望,这样才能保证手上的钱不会偷偷溜走。经常入不敷出,会让自己必将遭受困境和麻烦。 第三秘诀:让钱为我们工作只有钱生钱,让每一分钱都为我们服务,才能赚到更多的钱。真正的富人,不仅仅靠挣钱,很多是靠钱来创造出更多的金钱。 第四秘诀:谨慎投资,避免财富流失经常向懂得理财的人请教,减少投资的盲目和失误,让钱在安全的情况下为我们创造更多财富。 第五秘诀:拥有属于自己的房子一个人只要真心渴望拥有自己的房子,并按照计划一步步去做,就不可能达不成心愿。一个男人一旦拥有了自己的房子,就会开始改善自己的生活,开始享受无边的幸福。 第六秘诀:为未来生活做准备为了使自己和家人未来的生活无忧无虑,就应该留足一定的金钱。同样在我们离开这个世界的时候,也为我们的家人的日后生活,留下合适的资产,才能使自己和家人长期有保障。 第七秘诀:提高你的赚钱能力想成为有钱人,首先要有赚钱的愿望,才更容易实现。在财富的累积过程中,不要嫌钱少,先从小数目开始,总有一天能赚得更多。 除了财富的七大秘诀外,巴比伦人的五大黄金定律也是永恒的真理,都是用非常简单的方法,指导人们学习如何驾驭金钱,学习如何通过完备的理财知识使我们致富、保值增值、钱生钱,钱赚钱。并使我们的收入像源源不断的河流,为日后的生活和家庭提供长久的保障。祝你早日成功。
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